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住院醫療實支實付保險的規劃重點(上)

住院實支實付醫療保險應該是目前最夯的醫療險了
在前一篇文章 如何挑選醫療險 也有提到醫療險目前的首選就是住院醫療實支實付
那到底該如何挑選呢?又該注意什麼呢?
網路上很多比較表,但多數人看了之後還是不會挑商品
到底什麼該注意?什麼不該注意?其實很多人看完還是不知道怎麼挑選
甚至很多人看了比較表後還被誤導的....
這幾篇系列文章不會推商薦品,而是教你挑選商品的注意事項,再來針對自己的需求挑選出適合自己的商品
對於自己的需求有基本了解之後才知道什麼商品是適合自己的
條款的分類針對雜費項目可以分成列舉式條款與概括式條款
保險 實支實付 醫療險
像這樣的條款就是所謂的概括式條款
醫療斐用(雜費)額度是這個險種的最重要項目,所以當然就是先檢視這項條款了
住院治療的項目百百種,買保險可能遇到的最大的問題就是未來的新式醫療舊的保險可能不會理賠
但是條款這樣寫,幾乎就把這個問題處理掉了
未來只要是全民健保不給付的醫療費用,通通都會理賠
保險 實支實付 醫療險
跟概括式條款的最大差別就是少了那關鍵一句話:超過全民健康保險給付之醫療費用
像這樣洋洋灑灑寫了這麼多項目,就是所謂的列舉式條款
只要是條款上面有列舉到的項目,保險公司才會理賠
但是就像我上面說的,未來的新式醫療法不會出現在條款上面,所以保險就不會理賠(融通理賠就不在此限了)
但是買保險就是為了未來的不確定性才要購買
那如果理賠與否還要看保險公司臉色的話,是否問題就更多了呢?
如果沒有品牌迷思或是人情壓力的話,建議都還是選擇概括式條款的商品會比較好
再來就是討論到短期住院與長期住院的議題
雖然目前的住院天數普遍不長,但還是要考慮到這樣的風險如果遇到時該怎麼辦呢?
住院天數一長,首要影響到的就是雜費額度夠不夠的問題
保險 實支實付 醫療險
保險 實支實付 醫療險
像是精神疾病、或是不明原因,都是住院天數長的原因
住院住的越久,理所當然的就是會花越多費用
保險 實支實付 醫療險
所以有些公司的商品內容就會這樣設計
針對長期住院的風險,也會提高雜費額度
那如果是短期住院呢?什麼商品會比較適合呢?
保險 實支實付 醫療險
保險 實支實付 醫療險
像這樣有給付定額住院日額與給付住院慰問金的商品會比較適合短期住院的規劃
定額給付與慰問金的補償可以當做薪資收入補償、看護費補償
前項講到了住院日額的部分,多數人最容易搞混的還是住院病房費用跟住院日額的差別
一樣都是住院可以理賠,到底差在哪裡呢?
保險 實支實付 醫療險
住院日額是住院幾天理賠多少,假設規劃保額1000/日住院住了10天,就是理賠1萬元
這個應該不難理解
比較多人會誤解的還是病房費這塊
保險 實支實付 醫療險
如果住院是住健保房的話,除了健保規定的部分負擔費用之外,是不需要補差額的
只有針對雙人房、單人房這類升等病房的動作才需要額外再付錢
台灣各大醫療機構的病房費用可以參考下面這張圖
保險 實支實付 醫療險
不管是病房費用或是住院日額,都可以當作升等病房費用的補貼
只是病房費用是一定要有升等病房才能啟動理賠的
住院日額是無論住什麼病房,只要住院就是按天數理賠
假設買了3單位實支實付的病房費用是3000/日,住雙人房的費用是2000/日
那這樣就會理賠2000/日
假設買了3單位實支實付的病房費用是3000/日,住單人房的費用是5000/日
那這樣就是賠到上限3000/日,差額的部分需要自行負擔或是用其他的險種作補貼
其實有很多保戶喜歡日額大於病房費
原因就是健保房不需要額外再負擔差額,多理賠日額會有賺到的感覺
選擇沒有對錯,想法也都是會因人而異,這邊也不會去多評論什麼
畢竟每個人狀況都不太一樣,有些人只有保單實支實付,住院期間沒有工作收入的話,醫療日額至少可以當作薪水的補貼
部分的醫療實支實付也有轉日額的功能
條款內容可參考以下範例
保險 實支實付 醫療險
會啟動轉日額功能的狀況有以下幾種
1.住健保房
2.沒有花到多餘的自費項目
先前幫一位保戶申請理賠,住院的原因是因為登革熱
登革熱的治療並沒有什麼特效藥,多半就是在院內掛蚊帳隔離、避免再被蚊子叮到,是用自己的免疫功能讓患者痊癒的
所以並沒有花到什麼錢,因為健保都給付了
而這位保戶剛好也選擇住健保房,住院住了4天出院時花了近2千塊而已
這個狀況下他的實支實付就轉日額理賠了8千塊
近期也有商品針對病房費的部分有著很大優勢的條款項目
就是可以用住院醫療費用(俗稱的雜費)來理賠病房費用
條款參閱如下
保險 實支實付 醫療險
針對需要有私人空間、注重隱私權的保戶來說
這樣的商品條款就非常的適合
假設一個醫療實支實付商品的雜費額度有個15萬
住單人房需要補差額5000/日的話,這樣的商品可以住個30天沒問題
上述各大醫療院所甚至有萬元起跳的病房,假設有買這樣的商品的話就不太需要病房費了
畢竟多數的醫療實支實付商品的病房費額度多半落在2000/日上下,要住單人房的話多半需要額外再購買日額醫療險或是第2張醫療實支實付
上篇文章就差不多到這邊了
會再多用幾篇文章與大家介紹醫療實支實付在規劃上需要留意什麼重點


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#保險  #實支實付  #醫療險 
分類:健康

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