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這些風險不值得買保險

在先前這篇文章提到 買保險 要花錢 
既然要花錢,我們就不可能人生大小事都透過保險來做風險轉嫁
那....什麼樣的風險適合透過保險來做規劃呢?
保險 風險管理
依照風險發生的頻率與損失金額的大小分成四個象限
發生頻率高 損失金額高→風險規避(風險避免)

例如:
某區域因為地層下陷嚴重、特別容易淹水
就選擇不把廠房蓋在這邊,避免淹水造成的損失
這類的風險就算可以買保險,保費也一定很高,倒不如選擇不面對風險
發生頻率低    損失金額高→風險轉嫁 

例如:
家庭支柱意外死亡可能導致一個家庭頓時陷入經濟困難
這樣的風險就建議買保險,把風險轉嫁給保險公司
發生頻率高 損失金額低→風險降低(風險預防)

例如:
小明喜歡去爬山,身上總是會有一些小擦傷,但擦傷的醫療費用很少,甚至可以自己擦藥
這樣的風險就建議提前做一些預防措施,例如穿長袖衣褲
在沒有理賠爭議的情況下,對於保險公司來說,一個動手術花10萬塊跟一個小擦傷花200塊掛號費的行政處理成本是一樣的
這類的風險如果透過保險做轉嫁,保險公司會因此多了很多案件要處理,進而影響到保費的訂定
保費雖然不會貴到嚇死人,但也不經濟實惠
發生頻率低   損失金額低→風險自承(風險自留)

例如:悠遊卡不見
大部分的人不會在悠遊卡裡存太多的錢,畢竟它就是拿來買東西或是搭乘交通工具而已
這樣的風險就建議自己承擔,因為損失不大
如果以上面的觀念來看,其實大多數的人都能認同的
但是很多人在買保險時往往都是以發生機率做為優先考量
像是   發生頻率高 損失金額低   這類的風險是最多人選擇買保險做規劃的
反而是發生頻率低    損失金額高   這類的風險大多數的人都覺得我不會那麼衰、不會遇到啦
這其實就是很多人會有的賭博心態
既然是規劃保險,就不應該有這樣的心態
我們該去思考的應該是,如果遇到了我該怎麼辦?
最後講講保險公司訂定保費的方式
我們繳的保費裡面含了兩項費用
保險 風險管理
保險的意義就是集合眾人的力量,來保障少數人遭遇到的風險
而保險公司做的事情就是集合所有人繳交的費用,再發生事情時依照保單條款將理賠金發出去
雖然我們沒有辦法預知風險,但是當人數(樣本數)一多,可以計算出的機率就越穩定,每一年的差異並不會太大,這就是所謂的「大數法則」
30歲的年輕人與70歲的老年人的身故機率必定不同,照理來說是年紀越大身故機率越高
所以保險公司依照各年齡統計出的死亡率,再列成表就成為「生命表」
保險公司會按照生命表來計算,讓收到的保費會和理賠出去的理賠金一樣多,這是保險三原則之一的「收支相等原則」
而依照生命表所計算出來的保費,叫做「純保費」
保戶繳交保費給保險公司,讓它能將收來的保費分配給需要的人
可是保險公司也有自己的人事等等開銷必須支付,所以保戶繳交的保費之中,就包含了「附加費用」
因此保戶實際上繳交的保險費,應該是「純保費」和「附加費用」的加總,附加費用率在各保險公司都查的到


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#保險  #風險管理 
分類:理財

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