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理財思維/1080111理財規劃

濕王講股 理財規劃 先行累積資本 建構保險防護網 投資有風險

Photo by Sharon McCutcheon on Unsplash

大家好,我是濕王,今天跟大家聊聊「理財規劃」,過去一年來,好幾個朋友問過我理財規劃的事,畢竟會看濕王講股的大家大概也都出社會了,要為自己和家人以後的生活好好規劃,我講的都大同小異,以下按照順序布局:
1.先行累積資本:
這觀點老生常談,累積金流不外乎開源和節流兩種。
開源在臺灣薪資普遍不高的情況下,難度應該比較高,除非兼差工作,或是工作真的賺很多錢(那就不會看這篇文章了);節流的話,除降低物慾外,必要開銷也可以利用信用卡回饋省錢,也不用辦太多張,我個人都是一張現金回饋卡(目前是玉山pi)+網購回饋高的卡(台新黑狗)共兩張主力卡就已足夠,當然不在乎卡很多的話,是可以針對自己常用的通路辦回饋較佳的卡,不過用信用卡要做好記帳,不然不知道到底買什麼東西,腦衝消費過度,反而沒省到錢,另外每年年底也會看一下信用卡優惠有無變動(通常會,因為現金回饋太高銀行沒賺頭,只是拉客戶的手段,大多短打一年),準備剪卡和辦新卡,剪卡後未來如果有好卡,還可能繼續當新戶,再拿相關優惠(各銀行剪卡多久後,再辦卡變新戶規定不一,請自行查詢)。

2.建構保險防護網(保險業務員勿戰):
(1)首先建立一個觀念,保險是消費,所以不保下列保單
回本型保單(比較一下同樣東西沒回本和回本的保費就知道為什麼)、投資型保單(保險是保險、投資是投資,勿混淆)、儲蓄險(回推內部報酬率IRR搞不好比定存低,資金被壓住的時間還很久,但如果風險承擔非常低,短期虧損個5、6%就會寢食難安,然後存錢紀律很差,那用儲蓄險也許會是適合你的投資工具;長照險(目前市面上的長照理賠,大多看「巴氏量表」程度,相對來說理賠條件較不易達成)。
另外無法承擔的風險才需投保,重大風險和對應的保單如下:早逝留房貸-壽險、意外險;重病-醫療險、重疾險;殘廢-殘扶險;活太久老本用光-年金險(但我傾向用投資處理,不然創濕王講股粉絲專頁幹嘛?)。
(2)自己的規劃如下:產險公司的意外險(比較便宜)、壽險(最低額主約,用來掛醫療險附約用,不足部分用一年期壽險補,等年紀大一點就解約,因為房貸繳完了不需再浪費錢,而且計入通貨膨脹因素,出險的壽險價值未必高)+醫療險(住院給付用,通常是實支實付)+重疾險或癌症險(行有餘力再保,年輕時重症機率較低)+殘扶險(行有餘力再保,因為比較貴,年輕時殘廢可能性較低)。這邊只是大概提而已,有興趣深入研究可看《錢難賺保險別亂買》一書。

3.投資
(1)這篇只講股票較單純,基金、債券、期貨等就不討論,避免失焦。通常會問我理財規劃的朋友屬小資族居多(不是的話,早就自己操盤撈翻天,是我要去問他們才對,例如小書僮),大家對於投資理財的基礎觀念沒那麼強,或是沒有時間盯盤,建議買定存股,一方面股性較緩,不會患得患失抱不住,也不需要盯盤,若是生活股(大統益、味王、中華食等),搞不好都不看,像科老說的買完吃安眠藥睡10年,起來等數錢就好,因為不管美中貿易戰還是經濟衰退怎樣又怎樣,該吃飯還是要吃,差別只有有錢吃龍蝦和牛,沒錢吃泡麵而已。
(2)建議剛開始投入股市資金勿太多,用閒錢玩且要留下生活預備金(至少半年開銷,避免失業沒錢生活),因為操作部位的大小需要練習,小孩開大車心理壓力太大容易出事。另外,就算看了基本面、技術面、籌碼面,市場情況仍然隨時有變化(也就是說股市沒有必勝方法),股市的參與者、訊息太多,沒辦法知道明天會發生什麼事情,投資大師們都是在越多指標有利自己時進場,但錯誤時馬上停損離場(價值派公司本質改變離場、技術派破線離場,其實殊途同歸),才可能賺錢,講到這裡,大概有人又要開始講基本面財報、技術面線型、籌碼面洗量騙人,要同時做到三種都造假我也是服了,建議好好看〈【系列文】韭菜心理學(二)〉一文中的「4、 財報「都」假的、線「都」主力畫的、消息「都」出貨的 」,懶得解釋了。
(3)如果還是想要投資的話,可以參考我在粉絲專頁寫的〈淺談基本面技術面之爭〉,以及小書僮寫的〈關於投資邏輯與架構的建立〉及〈再談投資邏輯與架構的建立〉二文。

4.總結:有人好像以為我是技術派的,可是其實我是先練習看財報,剛開始投入股市也只玩無聊沒量定存股,也不看盤,但年化報酬率也有10%多(股利+股價上漲,不過那也是近幾年大多頭,須了解股票沒有年年賺的,長期以來會賺就很好,朝此目標前進中),所以誰說股市要殺進殺出才能賺錢?大多是被貪婪操縱想賺快錢,去追自己看不懂的熱門股才中招,不是說不能玩短線,但玩短線所付出的心力和對投資紀律的要求比玩定存股高很多,太多人都把投資當成賭博,認為這不勞而獲,但就像李佛摩說的:「投機是嚴肅、全職的工作,很多人被召喚,但屏雀中選的人屈指可數。」,值得大家深思。

台股小書僮後記:相關理財文章另可參照下列的系列文
#濕王講股  #理財規劃  #先行累積資本  #建構保險防護網  #投資有風險 
分類:理財

濕王講股,由濕王與台股小書僮組成,濕王因常在網路常吟詩得名,小書僮經金融海嘯洗禮後鑽研價值投資。在記錄讀書心得與建立自己交易聖盃的過程中,讓更多投資同好一起閱讀與驗證檢討,不再只是盲目又擔驚受怕的胡亂投錢韭菜。 FB:https://www.facebook.com/kingofpoetatstock

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