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這麼做,讓銀行對你死心塌地|【創業選書 2】《一天付36萬...》(Part 7)

在昨天的文章中,我介紹了作者小山昇分享如何拜訪銀行並增加銀行信任的訣竅,那麼,跟銀行順利借到錢之後,要怎麼使用這筆錢呢?或者,要如何維持跟銀行的借貸關係呢?

不要在意利息,介到不能再借,而且不太還本金

作者小山昇的跟班學徒社長說道,繳利息太可惜了,他打算把貸款一口氣還清。但小山昇先生不建議他這麼做,反而建議他,就算暫時沒有投資的打算,仍然要借到頂──能借多少就借多少,不要在意利息。就算用不到,也要把現金放在身邊,這樣才是正確做法。

三流社長認為「借錢是壞事」
二流社長認為「有時必須借錢」,但要「盡快還清」
一流社長則會「借道不能再借」,而且「不太還本金」

很多社長都覺得「付利息給銀行太浪費」,但在作者小山昇看來,換個角度來說,應該把利息視為幫助公司成長的必要開銷,因為唯有付出利息,才能得到可以讓公司藉以續命與壯大的貸款(現金),所以,怎麼看都不能把利息當作是浪費。許多公司就是因為在現金流很健康的時候,不願意貸款獲得更多資金,導致無法擴大規模或掌握機會,而導致業績下滑。
會覺得「付利息太浪費」的社長,貸款後都會想要提前還本金以解省利息支出。但作者認為即使現金寬裕,也不能這麼做。理由有三:
一、即使公司虧損,只要有現金靈活周轉就不會破產
在金融海嘯等大型經濟災難來臨時,有很多公司都是「黑字倒閉」,也就是「帳面上」有盈餘,但因為「收入的回收期很久,支出的支付期很近」,因此碰到金融海嘯或新冠肺炎這種「黑天鵝」事件的時候,容易一時間現金軋不過來而倒閉。倘若公司手上有大筆現金,那麼碰到這樣的狀況也不會倒閉。
二、太快還本金是陷銀行於不
作者這裡的見解很精闢,他寫道,銀行在借貸的時候,考慮的是「一定期間內的預期收入」,也就是銀行是考慮到借給你這段時間可以賺到這麼多利息,因此才核貸。若你提早還錢,那就意味著銀行會少賺利息。我們常說銀行「雨天收傘」,那麼提早還款導致銀行少賺利息,雖然按照合約沒有什麼問題,但這是否也意味著,我們對於伸出援手好心撐傘的銀行,有點過河拆橋呢?
三、銀行會貸款給「緊急償付能力高的公司」
也就是銀行會借錢給「無論如何,在任何情況下都能還錢的公司」,因為這樣的公司帶給銀行的風險最小。所以如果能夠確保公司擁有相當於月營收三倍的普通存款(這筆存款自然是多多益善,但若真的做不到,那至少要準備與月營收同額的現金),那麼銀行就會認定這間公司現今狀況佳,而樂意跟你往來。
此外,作者小山昇還鼓勵當還貸款還到總貸額還剩下一半的時候,就應該主動跟銀行商討「重新」借一次。這麼做的目的,無非就是上述所言,為了確保手邊隨時都有現金。「不要在意利息,借到不能再借,而且不太還本金」,不只會讓銀行把你當作好咖,自己也因為手上握有大筆現金而更安全。這,就是應對銀行貸款的好方法!
(待續)
 
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分類:學習

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