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純網銀誰將勝出(Line; 樂天; 將來)

就在今年年底, 三家純網銀即將開業
分別為
  • 將來商業銀行
  • 連線商業銀行(Line Bank)
  • 樂天國際商業銀行
這邊先科普一下何謂『純網銀』
簡單來說, 沒有實體據點的銀行, 就是純網銀
可能有些人會有疑問, 我平常用某家銀行的APP
基本上該有的金融服務也都有阿, 那純網銀會有什麼差別嗎?
我認為是沒有的.
基本上純網銀未來在APP上提供的金融服務
和現有銀行提供的行動版, 或者是一些數位帳戶, 服務上來說應該沒有多大區別
那純網銀到底有什麼優勢呢???

## 沒有老舊系統的問題

純網銀基本上都是近幾年才開始籌備
整個系統在架構上, 所用的語言; 開發環境, 理應來說都是最新的
也就是說, 沒有包袱
對比其他現行銀行, 可能常常在提供數位服務上, 會有底層系統過度老舊的問題
底層系統過舊, 或者系統太多套, 容易導致串接不易,
或是沒辦法開發期待的功能出來
這也是為什麼我們看到南山人壽大規模全面更新系統
還有近日災情頻傳的富邦銀行
也都是將底層系統徹底升級的概念
純網銀基本上沒有底層系統老舊的問題
也就是說, 他們所提供的數位服務, 理應來說更活, 更友善
UI, UX做得更好.
但這樣就能吸引客戶嗎? 這是個問號
畢竟現在的Richart, koko, 大戶, 在市場上的反應也都滿好的
純網銀未來靠高活存吸引客戶後, 該怎麼"留客"是個大問題

## 生態圈打法

大家都說, 純網銀最大的優勢在於建立生態圈
大家也不用把生態圈想成萬靈丹了
基本上就是打群架的概念
我推薦你的服務; 你讓我打廣告
大家點數共享, 把客戶困在我們的小圈圈裡
以目前要開辦的三家純網銀來看
最有可能打這套戰法的, 是Linebank
畢竟用戶基礎上最大, 玩法最廣
基本上Linepay上已經可以做到非常多的事情
而樂天體系在台灣不太成熟
至於將來,,,還看不出他到底打算怎麼做

但一般的商業銀行也可以打生態圈阿
比如說台新也可以去找全家合作
元大可以去找711
加上台灣市場實在過小
基數不夠大的情況, 未來可能又是切割出一堆生態圈
每一個生態圈能讓每一家純網銀獲利嗎?
目前整個環境又面臨低利, 銀行獲利都不是很好
生態圈似乎也不是網銀致勝的關鍵

## 財富管理業務

銀行除了放貸外, 另一項最賺錢的業務就是財富管理了
也就是理專
目前還不確定純網銀會怎麼提供這塊服務
但是, 缺乏實體據點的純網銀
面臨的問題是對於客戶的印象度可能會不夠
而財富管理的主要客群又是40-60歲
這些有一點年紀但資產很多的客戶
打著純網銀的名號, 要怎麼去服務這樣的客戶, 也是個難題
退而求其次, 假設用比較自動化的方式, 去搶占年輕市場
除了三家純網銀在競爭外
還要面臨現有商業銀行的夾殺
像是我們也看到國泰銀行很積極地在推動"智能投資"
就是想要靠自動化的方式來服務年輕人的理財
永豐的大戶頭也是
僧多粥少的情況下, 純網銀的獲利點似乎又更遠了點

個人結論:

純網銀一次開辦三家
個人最看好linebank, 畢竟生態圈較完整, 用戶基數又高
但到底要怎麼獲利, 要補貼多久才會獲利, 這都考驗Line bank了
目前我是還看不出純網銀切入的"大優勢"
不過確定年底勢必又會掀起一波補貼戰
商業
#商業 
分類:理財

不想當爆肝工程師 從理工轉考商科研究所 糊裡糊塗地當起系統顧問 這是一個練筆、評論、有感而發的地方 歡迎留言討論

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