分享

[jerry的雜感文] 勞保到底為什麼會倒

雖然身為一定領不到勞保退休金的世代,
但還是想知道一下怎麼死的。
所以認真的收集資料順便做個紀錄。
常常我們看電視或新聞在講,勞保退休金,
其實這根本是很錯誤的觀念,
本質上我們常講的勞保退休金分成兩大塊,
<保險>跟<退休金>,
完完全全是兩回事....為什麼學校沒教阿!!
<保險>
就是上班族知道有"勞保薪資級距"這東西,
目前天花板是45800(月),根據收入查表決定每個月保費多少。
好,今天講的是退休金,
常會被搞混就是這個,
因為勞保有一條 "老年年金給付",
所以常常會被搞混成這是退休金,
但本質上這就是,
"終生壽險,期滿月領領到死",這樣的概念的保險商品。
所以我認真的算了一下倒底我們月繳保費是多少~~
遊戲規則是,  
"勞保薪資級距"查表的保費(大約是勞保級距的10%),勞工出2成,雇主出7成,政府出1成。  
但老實說,要我是雇主,我也會選擇壓低薪水補這七成,
因為7成這塊就是我的支出,在商言商我覺得滿合理的。
願意接受就來,不願意就算了。
所以用勞工的角度來說,其實是支出9成,這就是我的月繳保費。
用頂天來算,45800(月),勞工月繳962元占兩成,
換算結論:
月繳 (962/2) * 9 =  4329
年繳  4329   * 12= 51948
靠!!!!!! 我算到這裡都傻眼了,
原來我有一個年繳 5萬2 的保險 (補個幹)
平常私人企業保單一年保費如果5萬,
我們都會認真計較有沒有什麼醫療險拉、實支實付什麼的,
結果到了"政府勞保"我們突然都不在意了這樣...
就我知道周圍朋友用勞保請款的案例真的不多阿!!!!
到這裡我還不驚奇,驚奇的是精算到領錢的時候...
勞動部老年年金給付官網試算表
http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
一樣用頂天45800去算,工作30年,
這邊要強調用30年、35年、40年算出來的數據會差滿多的。
不過這裡講的是有勞保期間,也就是有公司願意僱用你,
像我自己正常25歲出來上班,工作到60我就覺得應該很難再找到工作了,
扣掉中間一些換工作空窗,平均值抓個30年勞保年資我覺得比較合理。
燈燈~~根據官網,看看可以領多少:
月領:   17038
年領: 204456
然後對照前面保費繳30年
月繳 (962/2) * 9 =   4329
年繳  4329   * 12=  51948
30年  51948  * 30=1558440
總支出155萬,期滿每年可以領20萬無上限....
換句話說最多8年你就回本....
按照現在遊戲規則65歲才可以開始領,
只要活到73歲就OK瞜~~~啾咪
之後每年現賺20萬!!!!
WTF 這哪個智障訂出來的規則!!!!
為什麼沒有定給付上限!!!
你說說看這樣的制度怎麼不倒!!!
想想如果有個終生壽險,
跟你說年繳5萬,30年期滿每年領回20萬無上限,
你會不會覺得這間公司腦袋有洞?
正常這樣的終生壽險保費應該不只5萬吧!!!
我這裡的算法還是用最高保費,假定9成都算自己支出來算ㄟ!!
假如你只看勞工自付2成,總支出大概就155萬的2/9,大概才35萬...
總支出35萬,期滿每年拿20萬,你說會不會倒?
一般我們講勞保會倒,應該就是這指塊...
原來勞保就是這樣倒的 (崩潰)
<退休金>
其實這部分沒啥好討論,講白話就是"強制存錢"
像我走新制就是雇主提撥薪水6%存到個人帳戶,
(感謝關廠工人抗爭,我們才有個人帳戶。)
期滿就還你,除非政府太不要臉,不然理論上這錢都是我自己存的。
官網試算表在這裡
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
比較神奇的是官方基金操作有績效大約3%,每年幫你錢滾錢。
我一樣用月薪45800,工作30年去按,得出下面列表
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_list.asp?salary=45800&invest_returns=3&salary_grow=0&salary_withdraw=6&years=30&old_amt=0
總支出 989280
績效賺 601139
傑克~~~這真是太神奇了,
支出100萬,30年後回收160萬,這還是指薪水45800的情形。
理論上薪水越高,6%提的越多,滾出來的退休金會越高。
至少我覺得比我自己操作好了 (又崩潰)
然後用官網按鈕,餘命20年得到
月領  8798
綜合前半段<保險>部分的老年年金
月領 17038
加總後25836,除以本薪45800所得替代率是56%。
但還是要提出重點觀念,
退休金根本就是你自己存的,
多出來的就只有績效操作的每年3%錢滾錢。
<總結>
BUT 人生就是那個BUT !!!
如果用工作35年 40年整個算起來會很不一樣,
這也是為什麼軍公教勞工可以吵翻天的原因。
30年,月薪45800
<保險>  17038
<退休金> 8798
共計    25836 (所得替代率56%)
35年,月薪45800
<保險>  19878
<退休金>11182
共計    31060 (所得替代率67%)
40年,月薪45800
<保險>  22717
<退休金>13944
共計    36661 (所得替代率80%)
看出來了嗎?
勞工方就拿30年的來吵,所得替代率56%,
軍公教就拿40年的來吵,所得替代率80%。
所以兩邊永遠認為自己是對的。
但其實兩套系統根本上不同沒辦法比,
軍公教保費比勞工高,提撥更多,
但計算替代率是用奇怪的本俸x2在算,不是總薪水。
勞工上面40年 80%的例子是極端值最高值,
因為<保險>最高就那樣,有查表天花板擋著,
隨著薪水base越高,替代率只會一直降。ex:
40年,月薪80000
<保險>  22717
<退休金>24418
共計    47135 (所得替代率58%) =>降了吧~~
還是那句話,我覺得各自系統要自負盈虧,
勞工不要去罵軍公教,反之依然。
但目前軍公教現況就是要破產了,
麻煩該族群的自己想辦法解決,不要全民買單。
這就是我們長時間漠視政治的後果。
勞工這邊也是早晚破產,我不覺得自己領的到,
但至少現在知道是怎麼死的...該死的<保險>每年領20萬...
留個紀錄,希望直接取消老年年金阿~~不然肯定爆的。
至少把我年繳的保費還我好嗎XD  
                                                    2017/06/01 勞保有感
PS: 這裡有別人做投影片好讀攬人包,滿不錯的
https://www.facebook.com/Mr.Market.tw/photos/a.1350793975003661.1073741833.391156240967444/1350794015003657/?type=3&theater
#勞保  #退休金  #年金改革 
分類:健康

評論
上一篇
  • 下一篇
  • 更多文章
    載入中... 沒有更多了