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財務優化首部曲: 緊急備用金

    我第一次接觸"緊急備用金"這個概念是從你的夢想就是最棒的存錢筒這本書中讀到的,從來沒有人跟我說過這個名詞,看書後才知道這是件非常重要的事,可以說是所有理財計畫的第一步,接下來我會跟各位分享我自己從書中網路上找到關於緊急備用金的知識,和我自己是怎麼來存緊急備用金。
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Photo by Ashley Jurius on Unsplash

一. 存緊急備用金的目的

    你永遠無法知道明天會發生什麼事,突如其來的一場車禍或是生了場大病,導致你暫時無法工作,而沒有薪水收入,房東不會因為你沒有收入就不跟你收當月的房租,政府也不會因為你沒收入就不跟你收取的水電費,你的家人更不會因為你沒有失入而過著不用吃飯的生活。
    年紀老邁雙親突然生了場大病,需要一筆龐大的醫療費,你會捨不得花這筆錢嗎?  在職場或生活上與他人有些爭執,而這爭執需要走法律途徑來解決,一筆訴訟費就憑空出現在你的生活裡。
    你很幸運在年輕時有存些股票,你心想只要把股票賣掉,兩天後就有一筆錢進來,到時候就可以面對眼前的困難了。但你運氣很不好當時股市是處於低檔的狀態,賣出的價錢比你買入的價錢還低。就算運氣很好,賣出的價格高於買入價,當眼前的難關度過後,你想再把股票買回來建立資產時,發現當初賣掉的那張股票創了新高,那時你還敢追高買進嗎?
    存緊急備用金的目的就是要在面對沒有收入和急需一筆現金支出時,在不變賣資產的情況下,就能解決眼前的困難。

二. 緊急預備金要存多少才夠用

    這邊先給大家一個概念,緊急備用金並不是一筆固定數目的金錢,而是要隨著你目前所背負的風險來做調整。年輕人跟老年人、跟父母同住還是租屋族、單身一個人還是已經結婚有小孩了,在不同的人生階段所需的緊急備用金的數目都會不一樣。
    我會建議大家的緊急備用金要以一個月薪水當成最小單位,在依照所背負的風險來計算自己所需要的單位數,建議剛出社會的小資族最少準備三個月到半年的緊急預備金,當然要更多也沒問題,但切記當你所背負的風險上升時,要記得增加你的緊急備用金。
    最後再提醒大家,當你挪用了緊急備用金幫你度過眼前的困難後,一定要再把緊急備用金補回去,和再次評估你目前緊急備用金的水位是否夠你對抗現在所背負的風險。
    要依照目前所背負的風險,適時的調整緊急備用金的水位

三. 緊急備用金要存在哪

    緊急備用金要存在低風險,容易變現的地方。這裡的低風險指的是,當要領出來使用時,並不會有本金減少的情況發生,例如: 保險、股票、不動產、美金.......  這些都極度不推薦。接下來我會分享三個適合存放緊急備用金的地方。
一. 銀行分筆定存 
    定存的利率比活存來的高,因為不知道何時會用到這筆錢,與其放活存不如放定存,至少利息還比較高,解除定存並不會有本金縮水的問題,頂多是領到的利息沒有存滿一年那麼多。利用分筆定存來讓整筆緊急備用金更有靈活性,並不是所有困難都需要整筆緊急備用金來解決,可以解除一些定存來應急,剩下的繼續存定存。開立定存時,設定本息續存,讓銀行自己把到期的定存和利息自動再做定存,就不用花心力去記定存何時到期,和做續存的動作。
二. 高活息數位帳戶
    現在有些銀行的數位帳戶都有推出高活息的活動,活息的利率都跟一般帳戶的定存利率差不多,用高活息數位帳戶的靈活度又比分筆定存更高了。不過要注意數位帳戶的高活息活動,都有期間限制,可能今年有高活息,但不保證明年還有,還是要定期注意所開立的數位帳戶,對於高活息的活動到什麼時候。
三. 獨立證券交割戶
    這個證券交割戶並不是拿來買賣股票的,而是要做股票的申購,雖然這樣做風險會比數位帳戶或銀行定存的風險來的大一點,但相對於保險、股票、外幣存款.....之類的風險低非常多。股票申購的風險來自於抽籤日前一天券商會把交割戶裡的現金先扣走,若抽籤日當天沒抽中,券商在抽籤日的隔天就會把錢匯回你的交割戶,會損失20元的申購手續費。雖然中籤機率很低,你若很幸運地抽中了,還是會有賣出價低於申購價的況發生,但機率都不高,可以參考下列那張表,好好選擇申購標的,勝率還是會很高的。
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公開申購/股票抽籤日程表- HiStock嗨投資理財社群

    我自己目前存三個月的緊急備用金,但我還是會把每月薪水的十分之一撥到緊急備用金裡,我計畫再過幾年要邁向人生的另一個階段,到時我所要背負的風險會上升,我只是先為未來的緊急預備金做準備。剛開始我是用分筆定存來管理我的緊急備用金,因為那時侯還沒有高活息數位帳戶,不過目前是都存在高活息數位帳戶,關於獨立證券交割戶,也是我最近在預備這篇文章時看到的方法之一,所以我接下來會再開個證券戶,把這些緊急備用金拿來作股票的申購。
#備用金  #投資理財  #生活  #財務規劃 
分類:理財

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