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保不可負擔之風險

從第一份工作開始,就不定時會被提醒要保險,卻也一拖就拖了4年,拖到都過了30歲,才因為失能險即將停售,終於認真開始研究保險。
保險不管是主約附約、條款費率、終身定期,真的都很燒腦,26歲時去看覺得煩,現在去看仍然是覺得煩,但基於付錢的東西我一定要能理解,查了許多資料,連續燒了將近一個星期的腦,感謝一位做保險的好友,在我有疑惑的時候都能即時的幫我解答,終於也理出自己的保險觀念,以此作為紀錄。

●什麼是保險
保險是將未來可能發生不可負擔之風險,將其轉嫁給保險公司。所以薪水少的人更應該注重保險,因為發生無法負擔的可能性比起富有的人要高很多,舉例來說,生了一場大病要付100萬的醫藥費,這對一般上班族應該算是很沉重的負擔,但對郭台銘先生來說,就不算什麼大事。
因此,保險的重點應該是以最小的花費達到最好的保障效果,且不要想用保險來賺錢,保險公司也要賺錢,保單是精算師們計算出來的產品,我們一般民眾怎麼可能輕易的計算贏過精算師呢?
●最怕死不了
我常說的一句話:「出事不怕死,就怕死不了」,本來是句玩笑話,但在選擇保單內容的時候剛好是非常實際的想法,當我們發生疾病或意外,失去了工作能力甚至是生活自理的能力,極有可能會拖累家人,龐大的醫療費用及照護,並非普通家庭能輕易負擔,因此在考慮保險時,我最優先考量的是以上的情況,在各年齡層都很有可能因疾病或意外造成的:癌症、失能、重大傷病。
●必買保險
如上所述,癌症、失能、重大傷病是我作為第一考量的保單內容,因為我極不希望因自己發生的狀況而導致家人一起陷入深淵。第二考量是較為大筆但不那麼嚴重的醫療支出,例如自費手術或住院醫療等,可能一次會支出10萬~20萬,是可以負擔,但仍然會造成壓力的金額,這個部分大部分會以雙實支實付+高額雜費去cover,因為醫療環境及科技進步,現在已經比較難在醫院住院多日,許多過去要住院的手術現在都可能變為門診手術,因此20年前的醫療保單,在現在要請理賠的難度較高,過去多以住院日額給付,但現在又哪裡能讓你住院5天呢?
●終身vs定期
翻看小時候父母幫忙買的保單,多是以終身形式,甚至是還本型的保單,現在來看20年前買的保單內容,現在大部分已經無法達到抵銷醫療支出,那再過20年之後呢?終身型的保險會讓人忘記去思考通貨膨脹和時代進步的變化,我們會用現在的狀況去模擬未來,卻忘了往回看,西元2000年的1000元和2020年的1000元,已經完全不一樣了,那2040年甚至2060年又會是如何?回到前面所說,保險公司也是要賺錢的,又怎麼可能讓你以便宜的價格就獲取終身足夠的保障,那精算師們真的是會被清算的。當然假設很有錢的情況下,購買終身型的壽險並無不可,就當作是給兒孫存錢,但我們如果連自己都顧不了了,還是先以定期的方式,以較少的金額去抵擋風險吧。
●定期險的缺點
定期險並非沒有缺點,因為大多為一年一期,所以每年保費都會調漲,終身型則是固定金額繳20年或30年,其實也可以看成把定期30年的保費相加平均,對年紀較輕的人來說,應該把多餘的錢拿去投資增加財富會更好,不要想靠保險公司賺錢。
●保險不是有買就好
爬文常看到的說法,保大不保小,保近不保遠,未來千變萬化,資源有限的我們除了先以最大最無法負荷的狀況去保,更重要的是要知道保費花到哪裡去了,我們買件衣服買個包包都會搜尋比價了,更何況是一年幾萬元的保費,多花錢還不是大問題,多花錢卻連保障都不足夠就真的是大問題了。前面也有說過,醫療科技進步得很快,所以就算現在把保單弄好了,也是每隔三五年就需要重新檢視一次,千萬不要因為偷懶,導致金錢和風險雙輸呢。

最後記錄一下爬文後及自己整理的保單要點
1. 主約大部分都是沒有用的,只為了掛有用的附約而買,盡量以低保費的終身壽險為主,避免購買終身醫療、終身手術、終身癌症,記得,我們是為了買附約才購買主約,不要將高額的錢投在保險公司,最終拿來賠給自己。
2. 醫療雙實支實付、雜費大於20萬、癌症一次金(大於100萬)、失能一次金、失能月扶金。
3. 定期險優先考量保證續保的年齡,一般會落在70~85歲。
4. 意外險先考慮公司團保,或是壽險的附約,附約考量保證續保的年齡,內容大概為意外醫療3萬左右,因為大部分一年買一次,要注意保障內容。
5. 保單內容可以到FINFO自己拉進來看,就可以看到保障的內容,清楚明瞭。
自己的錢自己省,越複雜的東西有時候脈絡反而簡單,保險是槓桿能開到最高的商品了,不要過度買也不要不買,希望大家都平平安安不會用到保險。
#保險 
分類:健康

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