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健康保險有哪些?一張圖讓你秒懂

前幾天在跟客戶討論保障規劃,正在跟客戶解釋條款時,客戶問了一個蠻特別的問題:「我不是要保醫療險嗎?為什麼每個商品名稱都是寫健康保險?」
👉健康保險(下稱健康險),顧名思義就是要轉嫁因為身體狀況出現問題而發生的財務損失,像是醫藥費、療養費、照護費、無法工作的薪資損失等。
所以健康險包含許多險種,為了方便大家理解,針對市面上常見的保單做簡單分類(如下圖所示),以就醫、重疾、居家照護三個階段來分類,並做簡易說明。
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健康險簡易圖

就醫

📌住院醫療
當身體出現問題,第一時間一定會看醫生,若只是小病很快就康復,門診開藥而已,少少的費用可以自行承擔,就不需要轉嫁保險,所以也不在保險理賠範圍。
但某些症狀可能需要住院治療,通常會有病房費、手術費、零零總總的醫療雜費等較高的費用,這些治療過程中花費就可以轉嫁保險,所以此類險種名稱大多會出現住院醫療的字眼。
住院醫療分為日額型實支實付型。(這邊以常見商品條款為例,但不見得每家條款寫法相同,理賠條件還是要以各家條款為準。)
日額型採定額給付,常見的有每日病房費、手術費,例如:住院1天賠2,000元、住院手術1次賠3,000元。
實支實付型則採限額內實報實銷,除了每日病房費、手術費外,還包含醫療雜費,理賠超出健保給付的住院醫療費用
📌手術
通常條款會列出手術項目表,符合條款的手術就會理賠。但因為醫療科技會越來越進步,未來新式手術會越來越多,這邊要注意若手術不在列表當中,條款如何約定處理
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手術台/圖 Pexels


重疾

📌重大疾病
保單通常包含七項重大疾病,注意病況要符合條款所述的條件才能獲得理賠:
  1. 腦中風後殘障(有輕/重度之分)
  2. 急性心肌梗塞(有輕/重度之分)
  3. 冠狀動脈繞道手術
  4. 癌症(有輕/重度之分)
  5. 末期腎病變
  6. 癱瘓(有輕/重度之分)
  7. 重大器官移植或造血幹細胞移植
重大疾病險又分甲型跟乙型兩種,上面所列有輕、重度之分的4種重大疾病,甲型只賠重度,乙型則輕、重度都含在內。
📌特定傷病
除了七項重大疾病外,另外納入其他特定傷病(如阿茲海默症、帕金森氏症、肝硬化等),每家保險公司的保障傷病項目、定義有所不同,同樣要注意病況要符合條款所述的條件才能獲得理賠。
📌重大傷病
目前理賠定義最清楚,涵蓋傷病範圍相較上述兩種險種更廣(不含7類先天性疾病及1類職業病),所以規劃時會優先以此險種作為考量。
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重大疾病/特定傷病/重大傷病簡易整理

📌癌症
分為兩種型態,一種是依治療項目逐項理賠(俗稱療程型),另一種是符合條款癌症定義就申請一次給付理賠金。
以前商品大多以療程型給付為主(如癌症住院、門診、放化療、骨髓移植、手術等),但現在癌症治療方式多元(如標靶),有些甚至不需要住院、手術,所以規劃會優先以一次給付型為考量。

居家照護

📌長期照顧
條款所述之長照狀態定義為生理功能障礙認知功能障礙,符合兩種情形之一,即在約定期間內持續給付理賠金。
生理功能障礙:指日常生活行為(進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣)6項中,有3項以上無法自行完成。
認知功能障礙:指在意識清醒下,時間、場所、人物中有2項以上無法分辨。
📌失能
符合條款所列之失能等級表的失能1~11級別,有分兩種給付方式:
一次給付型:1~11級失能皆有給付,按失能級別的比例給付。例如:保額100萬,判定3級失能,給付比例80%,則獲賠80萬。
約定期間內持續給付型:通常只有1~6級失能才有給付,依保險公司約定一定期間內或給付上限,按年或按月給付。
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失能長照狀態需要長時間被照顧 花費不容小覷 / 圖 Pexels

謝謝你耐心看完這篇,希望看到這裡,你會對健康險有更多基本認識。
聲明:以上說明僅供簡單理解參考,各家條款、保障範圍、定義有所不同,詳細的保障內容還是須以各家保險公司條款為準。
這篇先談到這,後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你,希望能讓你對保險有所改觀。
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分類:健康

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