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提起借錢,上班族反應好極端,一係視借錢為洪水猛獸,一係借錢當作家常便飯。其實要好好利用借貸融資,不單要調整心態,更要了解那一類借錢門路最適合自己。
借貸離不開兩大類
借錢門路有好多種,但回歸原點,借貸離不開可抵押及無抵押兩大類。香港最常見有抵押貸款就係用磚頭做抵押品,例如你買樓申請按揭,就係用自己層樓做抵押,近年流行的二按,又或向銀行申請商業信貸,都需要用物業作抵押品。
至於大家熟悉的信用卡、私人貸款或現金透支,都屬於無抵押的借貸。無抵押借貸優點是門檻較低,不過息率就較高。不論是有抵押或無抵押按揭,一般都需要有一名擔保人,一旦債仔無力還款,這名擔保人就要上身。不過某程度上,你申請無抵押貸款時,就是以擔保人的信用及還款能力作為抵押品。
借錢,首先你要識......
近月多宗信貸黨騙案,受害者原來唔一定係等錢使的無產階級,當中不乏有樓揸手的退休人士,問題在於他們以往等錢使都只係問親戚借,絕少會向銀行借錢,結果接到扮銀行騙徒的「Cold Call」就即時中伏,反映即使你有錢亦未必識借錢,所以借錢前,必須先學識一些借貸豆知識。
第一樣要識的當然係息率,不少私人信貸或卡數套現計劃都會以特低月平息作賣點。所謂平息,理論上即是在還款期內,息率維持不變。例如借5萬元,每月平息為0.5%,分36期攤還,每月利息為$250,全期利息就係$9000。不過銀行除了收息,還會收取手續費,所以了解借貸的利息支出,應留意「實際年利率」(APR),現時銀行計算APR的公式是「月平息x還款期數x1.9」,以上述例子換算APR就高達34.2厘,接近信用卡罰息水平。
要知道借貸計劃的APR唔一定要自己計,銀行及財務機構都會在產品資料列明APR係幾多,只要留心APR數字,就知道這個借錢plan的利息成本。
第二係還款期,通常借貸產品都以特長還款期作賣點,目的係擊中你想攤長慢慢還的心理弱點。不過參考APR公式,你就知道還款期越長,利息開支就越「甘」。選擇長還款期另一要害係打亂你的理財部署,一日你仍在還私人貸款,你便有藉口減少儲蓄,結果一年後自己仍然未擺脫無錢剩惡運。
第三係借錢條款,借錢新手最常中伏的條款係遲還款及提早還款。如果你選擇的借貸計劃需要自己過數還錢,一時忘記過數,就要向銀行支付手續費及罰息,例如$200手續費再加該期還款金額x3%利息,如果年中被罰幾次,這筆錢足夠你買一張去台北機票有餘。由於還款期越長債主便賺得越多,你選擇提早還款債主當然不高興,所以銀行及財務機構都會收取提早還款手續費,例如貸款額2%加1%手續費,債仔更要退還回贈金額,所以選擇還款期時必須想清楚,同時留心提早還款的罰則。
借錢三大要訣
唔想墜入債務深淵,除了要了解借貸種類及入門知識,你借錢前亦要記著三大要訣。
我可以還幾多:借錢重點唔係自己借到幾多,而係自己有本事還幾多。簡單如卡數,當你發現卡數已累積至相等於自己半年年薪,其實已經響起警號,應立即積極著手減債。至於私人貸款,借錢前最好先制定一個自己應付到數目,例如攤分一年還款,每月還款額不超過收入五分一,才可以有效避免還款期內因為唔夠錢使又再錢新債的風險。
有無替代方案:所謂替代方案,其實大原則係可以唔借就唔借。進修、置業或因為突發事件需要用錢,借貸無疑是有效的解決方案。但投資、購買心水奢侈品其實沒有迫切需要,利用儲蓄達成心願,總好過借孖展或擦卡勉強上車。
捨易取難:當需要借錢時,自然會想手續越簡單、錢越快到手越好。不過一個電話就搞掂的貸款,不單利息會較貴,更可能會墜進收取大額介紹費及超高息的借貸陷阱。所以借錢之道還是捨易取難,需要一定手續及評估你的還款能力的借貸計劃,不單利息會較實惠,批出的貸款亦不會遠超自己可以承擔的能力,對自己亦多一份保障。
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