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你是信用小白嗎?公開信用小白辦卡10大方法

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以前要跟去銀行辦貸款,都需要調查財力證明、聯徵紀錄等,但許多人沒想到,原來不拖不欠的信用小白,竟然會銀行的拒絕往來戶。現今在用戶授權下,透過數據交換,銀行能得到顧客更多的信用資料,提供服務給更多客戶。數據與信用、貸款結合,在近年成為一股新趨勢,讓更多YouTuber、電商賣家、SOHO族、計程車司機等族群,這些過去無法提供穩定收入薪資紀錄的人也能申請信用卡或是貸款。

什麼是信用小白

「信用小白」是指從未和銀行有往來的紀錄,也沒辦過信用卡或任何貸款,沒有公司的薪轉存摺紀錄的人,簡單來說,就是完全沒有信用記錄的人,導致聯徵紀錄查不到信用評分資料。

信用小白≠信用良好

許多人會想說「我沒有負債,也沒辦過信用貸款,為何借錢還是這麼難?」這是因為對多數銀行來說,沒有任何往來紀錄的人反而有高風險性。每個人在聯徵中心都會有一個依照您過往的信用所給出的分數,而信用小白的信用評分則是0分,所以銀行才會對信用小白寧可抱持保留態度,甚至是列為拒絕往來戶。
對此,國泰金控副總經理梁明喬直接了當地說:「當你不認識這個人的時候,你願意借錢給他嗎?」因此,信用小白並不等於信用良好。於是,要申辦貸款前,基本上一定要有信用紀錄,銀行才會貸款給您。在日常生活中就要慢慢累積自己的信用,擺脫信用卡小白的身份,未來若要買房創業,銀行才會願意貸款。

信用小白要如何培養信用貸款條件?

申請信用卡

在有穩定收入的情況下,申辦信用卡是培養信用的最快方法,銀行喜歡與有穩定工作收入的客戶來往,擁有一本薪轉收入的存摺,可建立銀行對您的基本信任,有了穩定工作並持續3個月後,就可辦卡。
使用信用卡後,要累計信用分數,開始建立與銀行之間的信用紀錄,擺脫信用小白的身分。基本上使用信用卡四個月後,才會出現評分。其次,養成良好的消費習慣,包含:千萬別把卡刷爆,培養消費後正常繳費並全額繳清的習慣,不要運用預借現金的服務,也不要使用「信用卡最低應繳」,保持額度內消費,總額度盡量維持在 30% 以下。
注意不要辦太多張信用卡,因為有卡就會想消費,信用卡額度從6-60萬都有,但這些其實都會吃掉你的貸款額度;只要每月正常使用與繳款,這樣您就不再是信用空白,可逐步累積信用分數。

拒絕當月光族

有薪轉還不夠,如果帳戶只剩幾百元,在銀行眼中就是月光族,即使不是信用小白,銀行也會很擔心,貸款給您是否會正常還款。
因此,不要一領到薪水,就全部提領出來然後花掉,因為月光族會讓銀行有很大的疑慮;建議薪轉帳戶裡頭,起碼有數萬元存款,也不要每次只提領百鈔,最低提領就是1千元,否則,銀行會覺得您是財務有困難的人,要申請貸款,就會相對困難。
若當過保人,您的聯徵紀錄就會被註記上「從債務」一詞,雖然當事人只要正常還款,還不至於影響被保人的信用評分,但對銀行來說,貸款人同時也當保人風險,還是非常高的。

從事有薪轉的穩定工作

銀行薪資轉帳可培養信用分數,對於申請貸款也是關鍵因素,如果是領現金的工作,很不容易被銀行認可,另外,現職公司勞保年資越長,表示工作越穩定,對信用也會有加分效果。
如果信用小白在短時間內,很需要一筆資金周轉,建議申辦信用貸款時,提供有利個人工作條件,或有不動產擔保,證明自己是銀行眼中的優質客戶。像是軍人、公務人員、金融機構人員等較為穩定的職業,通常被視為較有能力償還債務族群,申貸核准機率將可大幅提升。

信用小白申請貸款的管道

信用小白如果想要第一次貸款就成功,一定要好好挑選銀行,但偏偏不是所有銀行都願意貸款給信用小白,可以多去詢問正在推動信用貸款的銀行,通常核貸的機會大幅提升,但還是建議您申請一張信用卡,培養信用,往後的貸款將會更加順利。
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有關信用小白辦卡的10大方法

● 有工作時申請

銀行會評估持卡人的還款能力,對他們來說,有長期穩定現金流的持卡人是最好的,所以有工作會比只有存款的人更容易申請。無論是社會人士或是學生,都可以把握有工作或打工時來申請信用卡。

● 穩定工作 3 ~ 6 個月以上

穩定工作 3 ~ 6 個月後,可以向銀行證明自己已通過公司試用期,不會輕易被炒魷魚,代表工作收入穩定,更容易得到銀行的信任。

● 有固定工作地點

在公司行號上班,或是有固定的工作地點,讓銀行打電話照會,確保申請人不會跑路,更能增加核卡機率。

● 用薪轉戶申請

通常會拿工作 3 ~ 6 個月的薪資單來申請信用卡,但如果是直接申請薪轉戶銀行的信用卡,不需要 3 個月的時間就能通過,因為銀行能夠直接檢視您的薪資狀況,評估是否要核發信用卡。

● 把消費收入放同個帳戶

如果是每月收入不固定的接案族,可以採用控制消費、收入都使用同一個帳戶的方法,讓銀行了解雖然每月收入不一,但每月都能留下足夠的錢,讓它相信您有還款的能力。

● 鎖定剛發行的新卡

新卡為了衝發行量,在用戶審核上通常會比較寬鬆。像現在各家銀行都在推廣網銀,如果先開一個網銀的帳戶,在裡面放點錢,再來申請信用卡,通過機率也比較高。

● 鎖定實體消費聯名針對年輕族群的卡

頻繁使用在日常生活中的聯名卡,例如:悠遊聯名卡、大賣場聯名卡等,這些信用卡核卡門檻會比較低。有些銀行會針對年輕人或收入不高的族群推出信用卡,有數位通路回饋,分期 0 利率和各項娛樂相關的回饋等優惠方案,這些信用卡也比較好通過申請。

● 提出其他財力證明

假如您剛好沒有工作,也可以用一定金額、一定持有期間以上的定存、定儲,來證明具有還款能力。但相較之下,銀行還是比較喜歡擁有穩定工作收入的族群,因此,通過的機率可能不會比有工作時還要高。

● 提出學貸、保險證明

想讓銀行多了解您的信用,也可以提出學貸的還款紀錄,但辦信用卡之前可能較難借到其他貸款,只能使用學貸而已。或是在您欲申辦的銀行買保險,也可以讓銀行多了解您的狀況。

● 三個月內不要辦超過三張信用卡

辦卡紀錄會在信用聯徵報告上停留長達 3 個月的時間,一段期間內辦太多張信用卡,會讓銀行誤以為您短期內需要很多現金,後面可能會還不出錢,這在您的信用分數上是會扣分的,將導致往後核卡機率會降低。無論最後有沒有通過審核,三個月內最好不要申請超過三張信用卡比較適當。

文章來源:你是信用小白嗎?公開信用小白辦卡10大方法
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分類:理財

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