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信用評分標準為何?8個常見的聯徵地雷教你如何提升信用分數

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你有遇過這樣的情形嗎…明明收入一樣多,為什麼他辦信用卡會過,我卻不會?或者是,為什麼他的貸款利率比我低、貸款額度也比我高?關鍵就在你的信用報告!到底信用評分該怎麼提升?看完這篇你就知道!

1. 個人信用評分是什麼?很重要嗎?

當然重要,銀行如果要核發信用卡、或者借錢給你,也要先知道你的經濟能力和信用狀況如何?你有沒有能力償還債務?
而聯徵中心的個人信用報告,就記錄了你與所有金融機構的往來資訊;信用聯徵分數則是你的信用成績,是聯徵中心運用客觀、量化演算得到的數字,可以用來預測你未來一年是否能履行還款義務的信用風險。
信用分數愈高,不僅能增加你的核卡率、過件率,還能幫你拿到更高的額度、更低的利率;相反的,信用分數愈低,就愈難通過銀行審核。
信用評分滿分800分,至少要600分以上才算信用良好。

2. 個人信用評分的項目有哪些?

(1) 繳款行為

你名下的負債有無延遲緩款的紀錄,發生的頻率、時間點和嚴重程度都會影響信用評分。
  • 信用卡還款紀錄
  • 信用貸款、汽車貸款及房屋貸款還款紀錄
  • 票據退票紀錄

(2) 負債程度

也就是個人信用的擴張程度,包含你名下的負債總額和負債的變動幅度。
  • 信用卡額度使用率(應繳金額+未到期金額除以信用卡額度)
  • 授信餘額
  • 授信往來金融機構家數
  • 授信餘額連續減少月份數(負債有沒有在減少?)
信用卡額度使用率超過50%、負債收支比超過40%,都算是信用不良喔!

(3) 負債型態

用來判斷不同債務類型的信用風險高低。
  • 信用卡有無預借現金
  • 信用卡有無使用循環信用
  • 授信有無擔保品

(4) 信用歷史長度

你跟金融機構之間,是否維持穩定的信用往來,例如你目前仍有效的信用卡正卡當中,使用時間最久的時間有多長?
「信用卡使用未超過3個月」、「過去1年無任何信用交易或歸戶後金額≤0」、「過去1年僅有就學貸款」都會被聯徵中心列為此次暫時無法評分的對象。

(5) 新信用申請

如果你和金融機構有新的業務往來,不管是申辦信用卡、信貸、車貸及房貸,金融機構都會跟聯徵中心查詢你的信用報告。
透過你被金融機構查詢的次數,可以用來判斷資金需求的急迫程度。
就算是申辦同樣的業務,如果你同時間找3間銀行,那麼這3間銀行都會查詢你的信用報告,次數也是算3次喔!

3. 個人信用評分低的原因有哪些?

我們幫你整理了8個常見的聯徵低分原因:

(1) 信用卡/貸款遲繳

就算是不小心忘記繳也一樣,超過帳單上的繳款期限就是遲繳,不僅會被收取違約金和延遲利息,也會列入信用卡聯徵紀錄而影響信用分數。

(2) 使用信用卡循環利息

什麼是信用卡循環利息(簡稱卡循)?就是當你的信用卡帳單來,你沒有全部繳清時,剩餘的金額就會列入下一期的帳單,並開始計算循環利息,直到你繳清這筆卡債為止。
信用卡繳最低會影響聯徵嗎?會的!每動用一次卡循,就會被記錄一次,累積超過5次就算「使用信用卡循環信用次數較多」,會嚴重影響到你的信用評分。
計入信用卡循環的金額高低,也會影響信用評分。

(3) 使用信用卡預借現金

預借現金其實就是把你信用卡的可用額度,直接轉為現金使用,之後再透過信用卡帳單償還債務。這個功能雖然很方便,但在信用評分裡,算是扣分較重的項目,所以千萬別輕易使用。

(4) 信用卡永久額度低

通常銀行會根據你的收入、工作、信用等條件,來決定信用卡的可用額度。
由於剛出社會的時候,收入通常也不高,信用卡額度可能也只有2、3萬,如果之後收入變高,你的額度還是沒有提高,那也會影響到信用評分。

(5) 純信用授信往來多

純信用授信就是指沒有抵押品的貸款,也就是信用貸款。由於信貸不像車貸、房貸有擔保品,風險也相對高,所以如果信貸太常借、借太多,也會讓信用評分變低。

(6) 授信金額未能有效降低

假設你去年跟銀行借了50萬,雖然你都有按時繳款,但如果你在這段期間又另外借了一筆錢,導致你名下的負債總額不但沒有減少、還往上增加,那就叫授信金額未能有效降低。

(7) 信用資料不足

千萬別以為辦信用卡、辦貸款問題多,你就乾脆都不碰就好!
假設未來你有買房需求,要跟銀行申請房貸,銀行會需要知道你的還款能力如何,才能借錢給你。結果,因為你的信用資料一片空白,銀行根本無從判斷你的信用如何,反而會不願意借錢給你。
因此,只要你能妥善理財,使用信用卡也是能幫自己的信用加分的。

(8) 聯徵被查詢次數多

如果你今天要申辦貸款,卻不知道哪間銀行的條件比較好,建議可以上網找資料、問朋友,千萬不要短時間內跟好幾間銀行提出申請,因為每申請一次、銀行就會查詢一次聯徵。
萬一前面幾間銀行核貸的條件,你都不滿意、沒申請,後面的銀行看到你被拉聯徵的次數那麼多,但又沒有辦成,就會擔心你是不是有問題,而不敢借錢給你。

4. 個人信用評分的常見問題

(1) 信用卡持有張數多寡,會影響個人信用評分嗎?

不會。銀行想知道的是你如何使用信用卡,例如:有沒有按時繳費、刷卡金額有沒有超過能力負擔、有沒有使用信用卡循環利息等等。
信用卡持卡張數多、也不一定就刷得多,因此和信用好壞,並沒有太大的關聯性。

(2) 信用卡分期會影響個人信用評分嗎?

信用卡分期付款又分成「刷卡分期」、「單筆消費分期」和「帳單分期」三種類型。
「刷卡分期」通常是消費的當下店家就會問,有的時候會配合特定銀行推出0利率分期優惠;「單筆消費分期」和「帳單分期」則是你消費後,自己向銀行申請的。
根據聯徵中心表示,信用卡分期並未納入信用評分項目,因此不會影響信用評分。不過還是要提醒一下,信用卡分期雖然不會直接影響信用評分,但銀行還是會列入考量。

(3) 如果把信用卡費繳清,信用評分會馬上提升嗎?

由於聯徵中心的資料是由銀行所提供的,所以一方面要看銀行什麼時候更新資料;另一方面,信用報告裡的資料揭露期限,通常會保留3個月,因此沒辦法立即改善你的信用評分。
良好的信用需要花費時間來培養,毀掉卻只是一下子的事,所以千萬要謹慎理財。

原文出處:貸到寶|信用評分如何提升?8個常見的聯徵地雷
#信用評分  #信用分數  #聯徵扣分 
分類:理財

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