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豁免附約要加嗎?

豁免保費 保險
豁免附約要加嗎?
這是很多人會提問的一個問題
甚至很多網路保險社團的業務員也都會說一定要加
保險中的保險 大概就是最多人對於這個附約商品的暱稱了
但你應該要去知道的是:
  1. 豁免啟動的條件
  2. 需求性、必要性
  3. 豁免是豁免那些險種保費
  4. 豁免保費的時間有多久
如果你要把這些問題問保險業務員,個人是建議不要
因為可以100%完全答對的業務員真的太少了
下面就會教你方法來看清楚各家豁免的條件

豁免啟動的要件

豁免保費 保險

可以去看保單條款或是業務員給的建議書
上面就會寫得很清楚豁免的要件是什麼
以這商品為例,豁免的條件就是重大疾病、因疾病或意外事故所致的1~9級失能
大多數的公司也都是類似條件,可能會是:
  • 1~6失能、1~9失能、1~11失能
  • 重大疾病或是特定傷病
  • 重大燒燙傷
這邊就會建議要去詳閱保單條款,重大疾病的定義是什麼?
業務員可能解說的時候可以非常順的跟你說是7項重大疾病
  1. 急性心肌梗塞
  2. 冠狀動脈繞道手術
  3. 腦中風後失能
  4. 末期腎病變
  5. 癌症
  6. 癱瘓
  7. 重大器官移植
但是他並不一定可以很明確地說出到底怎麼樣才可以賠/豁免
光是中風,就分很多種狀況了
有那種中風初期沒有很嚴重的,頂多一點眼歪嘴斜
也有那種非常嚴重到臥床、生活起居都需要他人協助的
所以...到底要什麼狀況才能理賠呢?這時候就又要看條款了
豁免保費 保險

腦中風後失能定義

很多人看到第一項:植物人狀態 大概就傻眼了
原來要這麼嚴重才可以理賠/豁免
商業保險的重大疾病商品中,有很多的項目定義都非常嚴苛
通常最沒有爭議的項目就是癌症
之後也會考慮再寫一篇重大疾病、特定傷病、重大傷病的差異
這篇教的是方法,讓你有能力去判斷,所以其他項目就不一一舉例了

需求性、必要性

多數業務員只會跟你說
如果你都已經這麼嚴重了(例如得了癌症)還有能力繳保費嗎?
可能有 可能沒有
但對於很多人是感覺問題
就已經這麼嚴重了為什麼還要繳保費?
個人會建議在規劃保險時還是理性大於感性
因為下面會幫你證明,你繼續繳保費其實都會比豁免還好

豁免保費 保險

30歲男性 某公司投保範例

礙於業務員管理規則,這邊就不放上保險公司的建議書範例以避免違規
通常你拿到的建議書內頁會長這個樣子,上面保了哪些、保費多少
以豁免附約來說,這個附約的保費是557/年
癌症險200萬的保費是2039,如果是規劃50萬的話就是2039/4=約509

在保費差不多的狀況下,一樣都是得癌症
選擇規劃豁免附約,這一年大概1.3萬的保費都不用再繳了
選擇規劃癌症險附約,理賠50萬
所以規劃豁免附約真的有比較好嗎?
50萬理賠金可以抵幾年保費?

當業務員建議規劃豁免附約的時候
或是你自己覺得應該要規劃豁免附約的時候
請再去認真比較一下豁免的條件、豁免附約的保費
到底是規劃豁免附約比較划算?
還是直接增加對應險種的保額比較有幫助?

豁免是豁免哪些險種的保費

這個問題也是問下去一堆業務員不知道怎麼回答
  • 只豁免主約保費?
  • 豁免主約+附約保費?
  • 只豁免附約保費?
一樣也是看你的建議書
看上面豁免附約的保額是多少
豁免保費 保險

30歲男性 某公司投保範例

保額寫9333 這個數字是怎麼來的呢?
請試著把附約的保費做加總4658+2060+1120+815+680=9333
就會發現剛好一樣
代表保險公司會豁免的保費是只有那些附約的,並沒有包含主約,所以主約的保費還是要持續繳下去
除非主約本身就有內建豁免的條款,且此次條件剛好符合

當業務說:只要有保豁免附約,遇到豁免狀態時就不用再繳保費囉
不妨在去驗證一下業務員的說法到底正不正確
真的是"全部"的保費都不用繳嗎

豁免保費的時間有多久

這題也是很多業務員會答錯的題目
  • 豁免主約剩餘年期?
  • 豁免20年?
  • 豁免到附約最高續保年齡?
一樣的圖再出來一次
豁免保費 保險

30歲男性 某公司投保範例

繳費年期寫20年,就代表他只有保障20年
假設是第11年遇到豁免的狀況,就代表第11~20年這段期間的保費不用繳
白話文就是上面說的,豁免主約剩餘年期的附約保費
第21年開始還是要繼續繳其他附約的保障

所以豁免附約真的有很好嗎?
對比一開始的那個舉例,假設第5年遇到癌症,代表5~20年這15年的保費不用繳了,總保費還不到20萬
對比直接把預算拿去拉高50萬的癌症險,效益真的會更好

寫這篇文章的目的也不是要大家不要規劃豁免附約
而是真的要去思考到底有沒有需求,不是被業務員創造需求
尤其是要保人規劃大人、被保險人規劃小孩的保單
這類型保單有規劃要保人豁免附約的機率真的很高,但是因為計價基礎是根據要保人的年齡、性別,通常都會非常的貴

如果會擔心大人發生什麼事情而沒辦法幫小孩繳保險費的話
那為何不直接把預算留給大人買保險呢?
豁免附約的理賠要件、條款差異要讓保戶了解是一件困難的事情
當對商品有錯誤的認知期待,就會是理賠糾紛產生的開始

也的確是有很不錯的豁免附約,不過這就要看公司了
例如:
可以豁免1~11級失能,保費又便宜
可以豁免至附約最高續保年齡(等同於到80歲的醫療險附約都不用繳錢了)

個人建議如果真的要購買的話,就要確認該公司的豁免附約的條款、費率是不是真的有優勢所在
如果沒有的話,那真的還不如直接規劃對應險種會來的更有幫助

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#豁免保費  #保險 
分類:理財

保險好或不好不是憑感覺 更不是憑業務員的一張嘴 唯有做好功課 才有能力篩選出好保單與好業務

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