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購屋 房貸 理財 寬限期 頭期款

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2019年回到台灣工作,也陸續開始尋找未來的家。在購屋之前除了了解自己的需求,也要把最重要的東西準備好:新台幣。以下會分享我的購屋預算及貸款分期方式的看法。
房屋預算
我們都希望買到夢想中的豪宅,但是現實很殘酷,因此在不減損生活品質的情況下,會建議將房貸每月還款金額保持在總開銷30%以下,這樣子可以讓資金利用上有更多的彈性,例如退休規劃。
現在多半的房貸年限可拉長到30~40年,等於房貸還完了,也準備要退休了,如果每月的還款金額超過總開銷30%,等於會壓縮到其他的開銷費用,或是你自己的退休準備金。
就算將來年老時,可以用以房養老的款項再加上退休金過日子,但想必這樣子的生活品質不會充裕。你可能會為了一個30年前的決定影響你的一生,建議think twice!!
頭期款準備
一般在頭期款的準備上,多數人認為20%就足夠,是的,你沒有錯,但我會建議準備30%的頭期款,因為多數人只看到房屋款,卻忽略掉後續的裝潢、家具或是電器用品,這些費用累積起來也是一筆不小的金額。二來是現在房子的室內空間偏小,因此收納空間很重要,這多半不是建商會準備的,因此得靠裝潢補足收納的問題。
如果你現在正在頭期款的準備上,我會建議至少準備到10%~15%以上再開始看房子,且以預售屋為主,現在建商祭出許多優惠銷售房產,例如低訂金或免預收工程款,待房子蓋好後再將頭期款付清。這都可以爭取額外的6~18個月的準備頭期款差額。
房貸分期方法
分期方是有兩種,一種是常見的「本息平均攤還法」,另一種是「本金平均攤還法」,相關解釋都可以在網路上查到,這邊就不多解釋,但一般而言,如果搜尋到本金平均攤還,都會看到一些文章告訴你銀行不會主動告知,因為會少收利息或是選擇「本金平均攤還法」會省下幾十萬的利息的相關文章。
這裡我會建議選擇「本息平均攤還法」,理由簡單列出,供各位參考。
  1. 通貨膨脹
10年前的物價跟現在的物價相比,成長的幅度你應該很有感覺,但如果使用「本息平均攤還法」,假設利率持續維持低點,等於未來的30年,你每個月繳一樣的金額,可以想像30年後的牛肉麵會是多少錢嗎?
2. 先苦後甘?
先努力耕耘、後享受成果,聽起來非常有道理,但在房貸付款上,可能沒那麼適用,若是採用「本金平均攤還法」你會在一開始支付高額的房貸,金額越繳越少,多數人看到一大筆債務,自然而然會想要盡早付清房貸,享受財務自由。但是如果第一點可以理解了,你一定不會想要在金錢最有價值的時候,把他付出去繳貸款,而不是早早開始為你工作。
3. 寬限期
一般來說,為了減緩在頭期款付清後所造成的資金缺口,銀行提供寬限期的選擇,這段期間只需要還利息,不需要繳本金,讓多數人可以喘口氣,花點錢裝修自家,但如果你一開始頭期款有存到30%,你就不會需要寬限期,白白支付利息給銀行。如果真的一定要使用寬限期,那其實代表你沒有準備好購買房子,任何一個意外開銷可能都會影響你的生活,因此我會建議你在多存一些錢,避免寬限期過後的你被突如其來的本金加利息打亂生活。
總結
房貸可能是我們一生中看到最大的金額,許多人對於這一大筆錢,感到害怕,不知道如何面對,可能一昧的還款,可能每月手頭都很緊,對我來說,買房決定是個衝動,但在這之前只要規劃好,就是一個”算計好”的衝動,相信這篇文章可以幫助你了解更多。
恐懼,來自於無知。
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#購屋  #房貸  #理財  #寬限期  #頭期款 
分類:理財

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