分享

起底僱工寶“團險個做”黑幕僱工寶=雇主責任險+工傷險+意外傷害醫療險+工傷補充險?

每經記者塗穎浩每經編輯廖丹
對企業而言,與勞務公司簽訂服務協議,由後者為其員工購買保險,是較為常見的操作之一。不過,瞅准了用工單位要降低成本,而保險公司又有業績衝動,一些勞務中介藉機打起了小算盤。
幾年前,一款名為“僱工寶”的產品在勞務市場上打響了知名度。該產品號稱由勞聯集團旗下山東產聯與多家必利吉 必利吉藥局 必利吉ptt 必利吉哪里買 必利吉藥局ptt 必利吉正品
必利吉副作用 必利吉真偽 必利吉官網 必利吉 dcard 必利吉高雄 必利吉 副作用
必利吉 香港 必利吉 p force 藥 局 必利吉 p-force 必利吉假藥 必利吉價格 必利吉價錢
必利吉心得 必利吉購買 必利吉哪里買ptt 必利吉p-force藥局 必利吉評價 必利吉p-force
必利吉 使用 方法 必利吉臺南 必利吉臺灣 必利吉臺中 必利吉臺北 必利吉高雄 必利吉藥局保險公司共同研發打造,擁有“交的廣、交的少、按月交、保的全、報的多、報得快”多項優勢,實則以“團險個做”模式賺取保費、保險金差額。
《每日經濟新聞》記者註意到,隨著“僱工寶”相關的訴訟案件頻頻曝出,包括農銀人壽、和諧健康在內,多家保險公司涉“僱工寶”官司纏身,不得不面臨一些棘手問題。相關保險公司向法院提交的《立案告知書》顯示,山東產聯、勞聯繫相關公司涉嫌非法經營罪、保險詐騙罪被公安機關立案偵查。
《每日經濟新聞》記者以企業主身份撥打官方電話詢問僱工寶產品後,一位自稱是勞聯集團人士發送了一份人力資源管理服務協議,確認之前叫“僱工寶”,不過“現在不大用這個名字了”。截至發稿,產聯、勞聯集團等相關網站已經處於無法訪問狀態。
符合條件被拒賠真相是“協議、保險兩張皮”
僱工寶到底為何物?2017年前後,一款名為僱工寶的員工工傷和意外傷害全面保障計劃在網絡上廣為宣傳,該產品號稱是勞聯集團旗下山東產聯與保險公司共同研發打造的,涵蓋工傷保險、意外險等保險責任。
包裝之下,僱工寶=雇主責任險+工傷保險+意外傷害醫療保險+工傷補充保險,是一款功能強大的“四險合一”創新險種。
僱工寶宣傳稱,“同等的賠付價格低於工傷保險代理和雇主責任險,可以報銷工傷情形及工傷以外的意外傷害,實現員工意外傷害無縫隙覆蓋。在報銷比例上,同樣等級的傷殘賠付也高於工傷保險。”
哪些企業需要雇工寶?宣傳材料列舉道:部分員工未繳納社會保險的企業、新入職員工試用期內未交社保的企業、存在退休返聘的企業、關注員工非工傷傷害待遇的企業。還建議“中小型企業可以完全代替工傷保險使用,使企業用工零風險”。
然而,僱工寶“價格低、保障全”的背後,有知情人士對《每日經濟新聞》記者透露,真相竟是“協議、保險兩張皮”。
該人士以2018年用工單位超越公司、山東產聯達成《僱工寶服務合作協議》為例解釋:
《協議》約定超越公司向山東產聯提供參保人員的名單,並按照每人每月70元的標準按月支付給產聯公司費用。此後,超越公司職工王某在工作期間突發疾病,經搶救無效死亡。事故發生後,超越公司提供了理賠需要的材料,由產聯公司向保險公司理賠,卻遭到拒賠,理由是“不屬於保險責任事故”。
按照僱工寶的保障條款約定,保障項目包括工傷事故或身故事故,保障金額為80萬元,保障範圍包括:1.依據國家《工傷保險條例》規定的包含職業病在內的工傷情形;2.非工作時間、非工作地點、非工作原因的生活意外傷害。
經法院認定,王某的死亡事故符合《工傷保險條例》規定的工傷情形,為何會被拒賠?
原來,合同簽訂後,山東產聯僅投保了團體人身意外傷害保險,投保險種及保險金額為:農銀團體意外傷害保險,保險金額80萬元;農銀附加團體意外傷害醫療保險,保險金額20萬元;農銀附加團體意外傷害住院津貼醫療保險,保險金額160元/天。
根據意外傷害保險條款的定義,意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。山東產聯也因此而辯稱道,被保險人王某係因病死亡,不符合意外傷害保險的保險責任範圍。
最終,用人單位雖為員工購買了保險,卻因“未審慎審查保險單”,在此案中負次要責任,承擔了16萬元的損失。
理賠糾紛大爆發多家險企“僱工寶”官司纏身
早前,僱工寶產品在各地已引起多起理賠糾紛。《每日經濟新聞》記者了解到,包括農銀人壽、和諧健康在內,多家保險公司“僱工寶”官司纏身。
2017年9月,被告山東產聯作為投保人,為用人單位員工在和諧健康上海分公司投保了團體意外保險,保險必利吉 必利吉藥局 必利吉ptt 必利吉哪里買 必利吉藥局ptt 必利吉正品
必利吉副作用 必利吉真偽 必利吉官網 必利吉 dcard 必利吉高雄 必利吉 副作用
必利吉 香港 必利吉 p force 藥 局 必利吉 p-force 必利吉假藥 必利吉價格 必利吉價錢
必利吉心得 必利吉購買 必利吉哪里買ptt 必利吉p-force藥局 必利吉評價 必利吉p-force
必利吉 使用 方法 必利吉臺南 必利吉臺灣 必利吉臺中 必利吉臺北 必利吉高雄 必利吉藥局單約定意外傷殘保險責任,員工出險後遭到拒賠。保險公司認為,山東產聯與該員工無任何勞動關係存在,故投保人對原告沒有保險利益,本案所涉及保險合同無效。
保險公司上述說法的法律依據是《中華人民共和國保險法》第十二條規定:人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益。
該法第三十一條規定:投保人對下列人員具有保險利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關係的家庭其他成員、近親屬;(四)與投保人有勞動關係的勞動者。除前款規定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。
2018年8月1日,山東產聯德州分公司作為投保人向農銀人壽山東分公司投保團體人身保險。保險期限自2018年8月1日0時起至2018年8月31日24時止。後被保險人中的一員發生工傷事故,向農銀人壽山東分公司主張理賠金。
保險公司辯稱,山東產聯採用了隱瞞和欺騙的手段,為不具有真實勞動關係的員工進行投保,保險公司還提交了濟南市公安局經濟犯罪偵查支隊於2020年5月13日作出的《關於對山東產聯企業管理諮詢股份有限公司等四家勞務公司已立案偵查的函》,以及山東省保險行業協會於2020年5月27作出的《關於山東產聯企業管理諮詢股份有限公司向轄內會員公司投保情況的說明》等材料證明本案涉嫌犯罪。
啟信寶顯示,山東產聯企業管理諮詢股份有限公司(簡稱“山東產聯”)成立於2014年,法定代表人為紀德峰,山東產聯爲產聯企業集團的主公司,集團實際控制人為紀德力。值得一提的是,紀德力也是勞聯集團的法定代表人。
知情人士對《每日經濟新聞》記者透露,“山東產聯”及實際控制人在全國註冊了數百家勞聯/產聯繫公司(勞務公司、商貿公司),以子公司的名義投保當地保險公司團險產品,再將團險產品拆分銷售給各省各地區勞務派遣公司。同時也在山東產聯及其子公司官網上向個人消費者出售,從而達到賺取保險理賠款和保險金差價的目的。
不完全統計數據顯示,2015年至2018年期間,勞聯、產聯繫公司在某地方監管局轄區投保34萬人次。
律師剖析理賠案例團險個做理賠有三個走向
在業內看來,“團險個做”模式中,由於被保險人是投保人合作的人力資源公司、實際用工單位的員工,並非投保人企業的真實員工,因此並無保險真實利益存在。
雖然保險公司也提出了“訴訟實際並沒有保險利益”的異議,但法院對此並不認同,認為“山東產聯與實際用工單位之間存在委託合同關係,因此山東產聯以自己名義向保險公司和保險公司簽訂合同,並不影響委託合同關係的成立,且客觀上,實際用工單位已通過山東產聯將相關保費交付給保險公司。”
對於山東產聯代人投保的情況,保險公司也難逃其責。在另一起“僱工寶”相關案件中,江蘇省沭陽縣人民法院認為必利吉 必利吉藥局 必利吉ptt 必利吉哪里買 必利吉藥局ptt 必利吉正品
必利吉副作用 必利吉真偽 必利吉官網 必利吉 dcard 必利吉高雄 必利吉 副作用
必利吉 香港 必利吉 p force 藥 局 必利吉 p-force 必利吉假藥 必利吉價格 必利吉價錢
必利吉心得 必利吉購買 必利吉哪里買ptt 必利吉p-force藥局 必利吉評價 必利吉p-force
必利吉 使用 方法 必利吉臺南 必利吉臺灣 必利吉臺中 必利吉臺北 必利吉高雄 必利吉藥局,涉案保險合同被保險人總人數達63079人,和諧健康上海分公司未盡基本審查義務仍與山東產聯企業管理諮詢股份有限公司簽訂保險合同並收取保費,雙方之間的保險合同依法成立且合法有效,雙方均應依約行使權利並履行義務。
對此,北京德恒律師事務所閆澤娟律師分析稱,保險公司在訴訟中面臨的棘手問題是:在一些訴訟中,涉案企業並沒有保險利益,但在實際用工單位以及人力資源公司已經交費、保險公司已經收取保費的情況下,存在法院判賠的情況。所以,保險公司也希望通過和解的方式,讓涉案企業也分擔一部分理賠款,畢竟涉案公司從此模式中也收取了巨額利潤。
在閆澤娟律師看來,目前“團險個做”相關理賠案例的最終走向有三種方式:一種是保險公司通過刑事舉報催促涉案企業談判,各自承擔一部分理賠款;二是涉案企業“不見棺材不落淚”,最終受到刑事制裁,以“保險詐騙罪”“非法經營罪”論處;三是訴諸監管層面,與監管機構積極溝通,根治此類不良商業模式。
有知情人士表示,僱工寶號稱“閃電賠付”,出險後,由於產聯繫公司向被保人承諾賠付時效,存在向被保人及家屬墊付賠款的情況,產聯繫公司收集客戶理賠資料和客戶理賠權益轉讓授權書,再向保險公司進行索賠。該人士指出,當消費者集中申請理賠的情況過多,導致涉案公司無法支付賠付款,“團險個做”風險就暴露出來了。
上述知情人士還表示,山東產聯及其關聯公司變造保險公司保單、私自設立保險產品開展銷售及理賠等商業保險業務背後,是涉嫌未取得經營保險業務、經營保險代理業務、經營保險經紀業務資質的情況下的違法行為。
《中華人民共和國保險法》第一百一十九條規定:保險代理機構、保險經紀人應當具備國務院保險監督管理機構規定的條件,取得保險監督管理機構頒發的經營保險代理業務許可證、保險經紀業務許可證。
有人仿效團險個做賺保費價差、截留保險金
北京德恒律師事務所合夥人王剛在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示,類似山東產聯這種“團險個做”模式,不僅僅涉嫌非法經營,其背後隱藏諸多問題:比如賺取保費差價,涉案公司以被保險人人數眾多的優勢,在保險公司處爭取到價格更低的團體意外傷害險,而向實際用工單位或人力資源公司收取更高保費賺取價差。
通過變造保單誤導消費,涉案公司在保險公司處投保的意外險適用的是保險行業傷殘標準,但是卻承諾實際用工單位或人力資源公司適用的是工傷標準,行業傷殘標準是高於工傷標準的,會造成被保險人出險後得不到充分理賠的情況。
再如對保險公司存在隱瞞行為,例如隱瞞或偽造被保險人職務,使不屬於承包範圍的高危行業工種也被承保等。
此外,“團險個做”的涉案公司還存在保險詐騙的情況,比如自行開展理賠業務賠付了1000元,通過病例造假手段,使得保險公司實際賠付1萬元。
《每日經濟新聞》記者在調查中發現,雖然相關公司已經涉嫌非法經營被立案偵查,但就在“僱工寶”相關理賠糾紛、訴訟案件頻發的同時,勞務市場上仍不乏同類產品銷售。
一位自稱是勞聯集團人士給記者發送的一份人力資源管理服務協議顯示,服務內容為“工傷風險防範-商業保險”,職業類別為1-4類,年齡範圍是16-60周歲。這份協議上,服務費用支付賬號為青島協作人力資源有限公司。
該人士介紹稱,“僱工寶就是保險公司的(產品),幾大保險公司都有。是基於保險公司的雇主(責任保險),結合工傷保險條例出來的產物。能比直接在保險公司(買)便宜些,售後理賠上能更有保障。”
選擇“80萬保額、20萬醫療費限額”的方案,其給出的報價是每人每月70元。
不過,《每日經濟新聞》記者註意到,這份服務協議中,“非工意外死亡、猝死和疾病死亡等情況造成自身人身傷亡的”列為除外責任之一,與前述“僱工寶”糾紛案例中,包含“非工作時間、非工作地點、非工作原因的生活意外傷害”的保障範圍有所不同。
隨後,記者在各類中介網站上搜索“僱工寶”,相關的詢盤信息數量眾多。一位勞務市場從業人員告訴記者,“市場同類產品有太多,有的10元、20元的保費都敢接,員工出了工傷,都找不到人了。”
閆澤娟律師表示,2020年疫情暴發期間,勞務中介市場暗潮湧動。一些不法之徒利用企業降低成本的剛需打起歪主意,仿效山東產聯“團險個做”的商業模式,賺取保費價差、截留保險金等。“山東產聯及相關公司被立案偵查後,相關風險也暴露出來,對行業起到了警示作用。”她稱。
在保險業內,不論是“團險個做”還是“個險團做”,都是監管部門一直嚴查的違規操作。對於勞務市場上不良商業模式的立案偵查進展,記者將持續跟踪報導。
記者手記
險企為“保費衝動”吞苦果得不償失
團險個做的商業模式,嚴重侵犯被保險人的個人權益,也侵犯了保險公司的權益,被保險人面臨著出險後不能及時得到理賠,保險金被惡意截留的風險,保險公司面臨著償付能力受損的風險。
為何這一不良商業模式成風?筆者在採訪中了解到,從保險公司層面而言,有些保險公司可能會迫於業績壓力,在審查業務的時候未盡到審慎義務,導致風險控制不嚴。在具體的案例中,保險公司是被涉案企業矇騙明確不知情,還是大意疏忽,甚至是有內部人員勾結操作,實際情況可能都會存在。
從表面上看,“拼湊團單”對於各方都是有利的,但實際上風險暗藏:一是投保人與被保人沒有勞務關係,是不合規的;二是這類公司其實是沒有銷售資格的,但是賺取了佣金,如果保險公司必利吉 必利吉藥局 必利吉ptt 必利吉哪里買 必利吉藥局ptt 必利吉正品
必利吉副作用 必利吉真偽 必利吉官網 必利吉 dcard 必利吉高雄 必利吉 副作用
必利吉 香港 必利吉 p force 藥 局 必利吉 p-force 必利吉假藥 必利吉價格 必利吉價錢
必利吉心得 必利吉購買 必利吉哪里買ptt 必利吉p-force藥局 必利吉評價 必利吉p-force
必利吉 使用 方法 必利吉臺南 必利吉臺灣 必利吉臺中 必利吉臺北 必利吉高雄 必利吉藥局查實的話,是可以解除保險關係的,個人消費者的權益可能無法保障;三是投保人用不實信息來進行投保,可能涉嫌詐騙。
在筆者看來,保險公司為“保費衝動”吞苦果未免得不償失。管理相關風險可能並非操作上的難度,更多的是態度問題。如有團險專家就建議,對於此類公司,保險公司可以根據查詢勞動協議、提供現場實景圖等很多方式進行把控。
#兩張皮  #國務院  #山東  #香港  #中華人民共和國 
分類:科技

評論
上一篇
  • 下一篇
  • 更多文章
    載入中... 沒有更多了