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『以房養老』懶人包,資格條件、貸款試算,一次解析

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以房養老貸款是什麼

「以房養老」的正式名稱是「不動產逆向抵押貸款」,就是將持有的房屋,設定抵押給銀行,再由銀行以按月給付的方式,撥款給房屋所有權人(也就是借款人/債務人),作為養老金。
房屋所有權人於借款期間,每月僅需支付利息(每月撥付款項內扣,且不超過撥付金額之1/3),未收取的利息則計入債權,未來房屋所有權人身故、或者貸款年限期滿後,若法定繼承人有意繼承債務,需先清償貸款本金及利息;若繼承人無意繼承,銀行可依法處分(法拍)。

申請以房養老資格條件

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.年滿60歲之本國自然人(部分銀行為55歲或65歲)
.具完全行為能力
.票信、債信往來正常者(即信用良好者)
除了上述條件,大部分的銀行都有備註這項:「年齡+貸款年限≧90,屋齡+貸款年限≦60」,因此也需要注意年齡和屋齡是否有在規定的範圍之內。

以房養老貸款試算

「以房養老」貸款到底划不划算?我們直接試算給您看:
以房養老貸款每期收取的利息,會隨著銀行撥付的貸款本金增加,但多數銀行都有規定:「扣息上限為月撥付金額的1/3」,超過的利息就開始掛帳,等合約期滿後,再一次給付給銀行。
假設1,500萬的房子,銀行核貸7成、貸款年限30年(=360期)、年利率1. 61%,每期撥款金額為29,166元,利息扣除的上限為9,722元。

第1期實領:29,166元
第2期實領:29,166元  –  39元(利息) =  29,127
第3期實領:29,166元  –  78元(利息) =  29,088

以此類推…
第251~360期實領:29,166元  –  9,722元(利息) =  19,444元
也就是說,實際可領到的錢會愈來愈少,到251期的利息剛好到扣除上限,即9,722元,超過的利息開始掛帳。
這代表往後10年,每個月只能領到19,444元,而且等到合約期滿時,累計掛帳利息總計有233,163元。
以房養老貸款的利率是每月定期浮動計息的,因此還要考慮如果未來利率上漲,每個月領的錢會縮水更多。
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分類:理財

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