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投資型保險好嗎?

  

🙋‍♀️有人問:銀行理專、保險業務員都在推『投資型保險』,可以投資又有保障,聽起來好像很不錯,但事實真的是如此嗎?

投資型保單 保險觀念 買保險 保險規劃

投資有賺有賠,盈虧風險須自負

相信你一定聽過『你不理財,財不理你』這句話,在低利率環境下,加上網路資訊發達,讓『投資理財』成為趨勢與話題。
另外,具有類儲蓄性質的台幣壽險保單(俗稱儲蓄險),因為受到預定利率與法令規定影響,讓商品不再具吸引力,消費者不買單,所以讓許多銀行理專或保險業務員紛紛轉推投資型保險。
但投資型保險向來負面新聞或申訴案件層出不窮,大部分都是因為『虧錢』所導致。(我相信如果買了投資型保險賺錢,應該不會有人去投訴吧?😂)
我覺得追根究柢是因為保戶對投資型保險沒有一定的認識,所以這篇想跟你簡單分享投資型保險。
投資型保險是什麼?
投資型保險,顧名思義就是同時具有『投資+保險』的特質,對於沒做太多功課又想投資的人,乍聽之下是個不錯的商品。
  

📌但首先,我必須告訴你,投資型保險終究還是『保險』,購買前請先以保障為出發點,投資只是其次,才不會抱有超乎想像的期待。

🔎投資型保險要拆成『投資+保險』兩個部分來看:
  1. 投資:保險公司會找投信公司配合,你可以從投資標的中挑選適合自己的基金做配置;有些商品則是『類全委』(註)型態,就是把錢交給專業經理人幫你代操,省去你自己挑選基金的麻煩。
  2. 保險:保險公司會用你所繳交的保費,扣除行政營業費用保險保費等費用後,剩下的錢才會進到投資帳戶。
  

註:根據金管會的定義,類全委保單是指「委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產之投資型保單」,白話文就是「類似於全權委託別人代操」的概念,保戶將錢交給壽險公司,壽險公司再委託投信公司全權操盤。

為了方便理解,我把保戶、保險公司、投信公司三者的關係做成簡易圖表示,但最終你買的還是保單,就算是要看投資帳戶價值、轉換投資標的、贖回、部分提領等,還是得向保險公司申請,也可以從保險公司官網的投資型保險專區看到基金的投資績效跟淨值。
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保戶、保險公司、投信公司三者的關係圖

投資型保險常見的商品名稱?
目前市面上主要有3種名稱:
  1. 變額壽險繳費的時間及金額固定,但保險金額會隨投資帳戶中的投資標的價值而有所變化(變額)。
  2. 變額萬能壽險:跟變額壽險一樣,保險金額會隨投資帳戶中的投資標的價值而有所變化,但繳費時間及金額是彈性的(萬能),可以額外繳交超額保費進投資帳戶。
  3. 變額年金保險:強調年金給付的功能,大多用來做退休規劃,保戶可選擇躉繳、短年期繳費或長年期繳費,期滿可一次領回或以年金方式分期領回。
  

若為外幣計價,則會直接在商品名稱加上『外幣』兩字,例如:OOO外幣變額年金。

投資型保險會有哪些費用(成本)?
通常商品DM或公開說明書都會揭露商品的應付的相關費用,大致上可分為4種費用(如下圖):
  1. 保費費用:繳給保險公司,若為前收型,依規定前5年按比例收取目標保費,5年總計為150%。
  2. 保險相關費用:繳給保險公司,例如:每月的保單管理費、壽險成本。
  3. 投資相關費用:大部分由投資機構收取,直接反映在標的淨值。
  4. 解約與部分提領費用:部分商品在短年期內解約會收解約費用。
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投資型保險的基本費用概要

投資型保險的運作架構?
這邊直接舉例說明會比較容易理解,假設34歲男性,投保某保險公司的某變額萬能壽險250萬,目標保費年繳為24,000元。
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截自某保險公司的變額萬能壽險條款

從範例來計算,前面6年總繳保費為14.4萬,先不計投資報酬率,6年合計下來,大約有50%的錢都付給保險公司,其餘的錢才是真正用來投資。
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投資型保險成本計算範例

其實保險公司有收取哪些費用,在商品公開資訊都寫得十分詳細,這也是有些保戶心理會產生預期落差的原因,明明繳了這麼多錢,卻有一半的錢不在投資帳戶裡;若投資績效不好,帳面數字會更少,不清楚投資型保險運作架構的保戶,當然光看數字就會抱怨或氣到申訴。
  

📢聲明:此處為方便說明,故僅以某家變額萬能壽險為例並加以簡化。

各家商品條款、收費規定、特色不同,請以該公司揭露之相關資訊為準。

投資型保單到底好在哪?
第一,投資型保險終究是保險,回歸保險本質來看,投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶,壽險的死亡給付是其他投資工具做不到的。
  

📌投資型壽險目前採用第五回合經驗生命表,壽險成本也相較傳統型定期壽險來的便宜。

第二,以節稅角度來看,每年申報綜合所得稅時,人身保險保費有24,000元的扣除額;投資型保險的資本利得也不用課證券交易所得稅。
  

📌依實質課稅原則,除非是重病期間或生前短期內投保等,國稅局認定有刻意隱匿或虛報避稅的情況,否則保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。

第三,以投資角度來看
  1. 相較定期定額買基金每月要至少3,000元來說,投資型保險的投資金額門檻較低,最低每月只要2,000元,而且還可以一次購入多檔基金。
  2. 投資型保險通常享有1年內6次的免費轉換標的,可節省投資成本。
  

📌但現在許多銀行或基金平台都有推出小金額申購、申購或轉換標的手續費的優惠,如此一來,投資型保險在投資部分的優勢就減少許多。

什麼樣的人適合投資型保險?
或許以下2種人可以考慮投資型保險:
1.預算不多,但同時需要保險又想兼顧投資的年輕小資族
投資型保險主約挑選可以添加醫療險附約的商品,像是實支實付險、重大傷病或癌症險、失能險等,養成投資理財習慣之餘,同時具備保障。
2.想做退休規劃,但又不善理財的人
真的不知道該怎麼投資理財,可以考慮前面提到的類全委保單,交由專家代操,但最好還是要弄清楚應付的相關費用,如代操費用、解約費用等。
總結

投資本就有賺有賠,盈虧風險要自負。

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投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書

許多保戶總是在虧錢時,會抱怨「為什麼理專或保險業務都沒有幫我注意績效?這不是他們應該要做的服務嗎?」

你不理財,財不理你自己的錢得靠自己理

所以請不要抱持著把錢放在投資型保險就一定會賺錢的心態,你還是得自己注意投資績效與市場環境,適時並主動找理專或業務員討論調整標的配置比例與理財計畫。
這篇先談到這,後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你,希望能讓你對保險有所改觀。
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分類:理財

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