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我是老白,我不想當老白

身為一個信用小白,在聽說了這個呆傻萌的「信用小白」詞彙後,做了些功課想要了解一下定義跟影響什麼的。
在我剛上大學時,「學生證即可辦信用卡」正是大流行的時候,我當然辦了卡,當然刷爆卡,當然負了卡債,然後大學畢業後,分期清償了。從此除了薪轉跟簽帳卡,也未再與銀行有來往。成了銀行信用小白............然後變成老白。
人生規劃 生活理財 信用小白

圖片來源:Vecteezy

--------------------以下為資料整理自言自語分隔線------------------
信用小白的定義! 怎樣叫銀行信用小白?
從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白,這樣的人在台灣將近半數,沒借過錢就表示信用很好嗎?銀行可不這樣想,銀行經理直言:你會把錢借給一個不認識的人嗎?簡言之,沒有辦過信用卡,也沒有跟銀行辦過貸款的人,稱為:信用空白(信用小白),一般來說較常出現在剛出社會的年輕族群,如果是有點年紀的人(35歲以上),就稱為:老白。
信用空白一定都是沒跟銀行來往過的人嗎? 還有其他成因嗎?
1.名下僅有助學貸款:助學貸款不算「個人消費金融貸款」,所以不會影響信用評分,但如果不繳款之後變成呆帳,就會影響信用評分了。
2.名下有信用卡,但超過一年完全沒有使用:意思就是沒開卡,或是開卡了但完全沒消費使用,持續時間超過一年,也會被歸類為信用空白,但這類的信用空白,在銀行看來是好的。
3.曾經有信用不良紀錄(信用卡強停,欠款未繳,變成呆帳),欠款繳清後,經過規定的揭露期,就會變成:信用空白。
P.S. B05授信餘額變動資訊
聯徵報告上有一個項目是:「B05授信餘額變動資訊」,這個項目是紀錄你最近五年,在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊,包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化,如果近5年內,餘額都是0的話,也會變成信用空白。
P.S. P.S. K33
聯徵報告上有一個項目是:「K33」,這個項目是紀錄你申請信用卡時,發卡銀行記錄你的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊,每申請一家信用卡,就會有一筆資訊,這個資訊會跟你的身分證字號一輩子,除非申請更改身分證字號,否則會一直存在,這種情形,就不算完全的信用空白;如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後,變成信用空白(也就是老白),銀行會依照K33這些資訊,知道你有信用不良紀錄,而不再跟你往來。
※身份證字號一個人一輩子限更改一次,因末8碼有超過3個4,或諧音不雅才能申請更換。
信用小白的判定依據為何?
信用小白的認證關鍵─信用報告介紹。所有銀行對於信用的判定基準,都來自聯合徵信中心的「聯徵報告」,也可以稱為「信用報告」,聯徵中心雖成立於民國64年,隨著網路日漸發達,直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務,記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改,評分方式也隨著大數據持續革新,才有今日的面貌。
P.S.銀行看到的報告內容和你不一樣
你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過。
※信用評分的組成,近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%
信用小白同溫層有多厚?多少人跟我一樣?
台灣有半數民眾是信用小白!只要年滿20歲,就會有個人的信用報告,但根據世界銀行2018年的統計,全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白!這個數據出乎大家的意料之外,但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。
1.65歲以上民眾:以前金融產業不發達,大多使用現金交易,長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
2.大學生或剛出社會的年輕人:一般來說賺錢的能力較弱,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
3.家庭主婦:銀行不會管先生是否將薪水全部上繳,家庭主婦就是完全看不見收入來源。
4.打工族、時薪族、兼差族、領現族:上述這些族群,雖然有收入,但不固定、不穩定,也是銀行不喜歡的族群。
5.小公司的老闆:公司規模要達到百人以上,才能稱為中型企業,在台灣,85%都是中小企業,這些小公司要跟銀行貸款很困難,負責人幾乎都是現金往來,加上老闆的收入也不固定,也是銀行不愛的族群。
上述這五大類族群,差不多已涵蓋超過半數的民眾,再扣掉孩童,也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。
我要怎麼擺脫信用小白?有什麼脫白撇步?
很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:
1.辦信用卡:每家銀行的信用卡卡別很多,申請的難易度也有些微差異,一般來說,剛推出的信用卡,為了衝發卡量和市占率,審核標準會稍微寬鬆一點點,可以鎖定新卡或入門卡款來申請,不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰,就算一開始額度較低,持卡半年後就可以申請額度調升。
2.辦數位帳戶:拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。
3.保持一定的帳戶金額:就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。
幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來,所以培養好的信用是很重要的,貸款跟信用卡要按時還,避免百元提領、預借現金等NG行為,對於累積、維持信用才有幫助。
信用要多久才能累積?有什麼替代方案嗎?
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,大概要三個月後才會開始計算,某些銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案,舉例如下:
凱基銀行:
針對中華電信用戶,只要持有門號正常繳款6個月,就可以用門號辦信貸或信用卡。
針對台灣大車隊的司機,透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。
針對餐廳老闆,與POS點餐系統供應商iCHEF合作,以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料,依餐廳規模最高可貸300萬。
國泰世華:
針對蝦皮賣家,限20-62歲,賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬,提供最高300萬的信貸。
還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。
保證人也有分兩種,一種是「一般保證人」,一種是「連帶保證人」,兩者的差異在,如果貸款人還不出錢來:
一般保證人:銀行需先找借款人求償,求償後不足的欠款餘額,才能找保證人追討。
連帶保證人:銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。
由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。
信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶,但又怕錢收不回來,所以銀行對信用小白又愛又恨,如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,一段時間使用一次並正常繳款,就能維持信用良好,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。
--------------------以上であります。------------------
雖然目前沒有要跟銀行貸款的需要,但是上有高堂雙親下有嗷嗷幼女,給自己留個後路總是好的,所以上次去全聯買菜的時候就跟業務員辦了卡,先養起來再說唄。
#人生規劃  #生活理財  #信用小白 
分類:日記

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