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債務整合的資訊整理筆記

財務規劃 整合負債 債務整合
整理了一些關於整合債務的資料,條列分析後與大家分享。

1. 什麼是整合負債/債務整合?

簡單來說,債務整合是將名下所有負債做整理,申請一筆額度大的貸款,把金額小、利率高的貸款還掉,以減輕月付金的壓力。

2. 什麼時候會需要整合負債?

以下這三種情況,需要整合負債:
(1) 名下負債利率高
貸款項目/利率
• 信用卡循環:6~15%
• 信用貸款:6.98~14.98%
• 手機貸款:最高16%
• 機車貸款:13~15.99%
• 汽車貸款:7~14%
• 土地貸款:2~5%
• 房屋貸款(含一胎與二胎):1.3~15.99%
• 企業貸款:2~5%
上述可以看出,信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高,最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債,降低利率和月付金。
(2) 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款,但當貸款項目繁多時,容易忽略繳款日期,一旦疏忽繳款,就會被掛上遲繳記錄,接著就會造成信用評分過低的窘況,債務整合就是把所有貸款整合成一筆,除了降低月繳款負擔之外,也會有較不容易漏繳的好處。
(3) 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔,但急需一筆資金,可以透過整合負債的方式,償還舊有債務後,增加取得所需資金。 只要覺得自己貸款負擔太重,想減壓的人,都可以嘗試來做整合負債。
這麼做還有一個最大的好處是:因為能夠規律的還錢,信用評分就會慢慢回升,未來要再向銀行貸款會更容易。

3. 整合負債的好處

整合負債的好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:
(1) 只需記一個繳款日,不會疏忽繳款
(2) 利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用
(3) 信用分數提升,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
(4) 還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道?

債務整合是用一筆金額較大的貸款,來償還金額小、利率高的債務,以下這6個管道,是常見的債務整合方式:
(1) 銀行信貸
(2) 房屋增貸
(3) 房屋轉增貸
(4) 銀行二胎房貸
(5) 融資二胎房貸
(6) 民間貸款

5. 一直不做整合負債,最後會怎樣?

如果放任債務問題越滾越大,信用評分會持續下降,肩上的負債壓力也會越發沉重,到最後導致信用破產,不過一般俗稱的信用破產,指的僅是銀行不肯再借你錢,和真的讓法院宣告破產,還是有一段很大的差距。
負債太多的人,想再申請信用卡或任何貸款都不會過,必須先把原本的負債還到一定程度,讓信用評分止跌回升,並降低負債比例後才有救,若債務問題太過嚴重,就要考慮和銀行進行債務協商。

6. 什麼是債務協商/前置協商?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,可以先想辦法整合債務,如果已經到了不堪負荷的地步,就要跟最大債權的銀行討論進行「債務協商」,當銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到銀行的催收電話了,不過這過程會有點漫長,要有耐心,這就叫做「前置協商」,若等到銀行主動找你談,則稱為「債務協商」。

7. 債務整合跟債務協商的比較

可以的話,盡量不要走到債務協商,因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中,就算申請前置協商最後沒辦也會有,所有銀行看到都不願再借你錢,民間有一點制度的公司也會參考信用報告,進而影響放款意願。

債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎?
無論辦理何種貸款,銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款,如果能提供更多的財力證明,債務整合成功的機率就會越高。
(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎?
向銀行申貸,銀行通常會收取徵信費及開辦費,不會收取其他費用,向融資公司申請二胎房貸,會有一筆15,000元的開辦費,其中包含地政規費、代書費用等,除此之外亦無其他費用。
(3) 政府有債務整合服務嗎?
目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。
(4) 債務整合會影響信用嗎?
債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
以上資訊分享~merci beaucoup
#財務規劃  #整合負債  #債務整合 
分類:日記

Bonjour~!這裡是郝思黛的理財筆記書

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