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終身醫療險到底保什麼?

最近連續被好幾家保險公司電話行銷騷擾,大家都想賣我終身醫療險。剛好小游也在頭痛中,想想就來研究一番。
雖然我手上有張保險經紀人執照,但那已經是很久很久以前的事情,之前也因為不懂投資型保單,所以遲遲沒下手(好險好險!),同樣的在終身醫療險這一塊,我還真是完全不瞭解。不過年紀越大越覺得需要好好規劃,大家都很怕老來病吧~
簡單的研究了一下,終身醫療險大致可分為幾種:
1.吃到飽型:保費不會隨年齡增加,沒有理賠上限,保額沒用完也不能領回,但現在已經買不到。
2.新吃到飽型:保費有可能會增加(太多人申請理賠就可能增加保費),沒有上限理賠,保額沒用完也不能領回。(現在只有一家以附約形式在賣,據說會賣到98年3月底)
3.先用先贏型:有理賠上限帳戶壽險型,以定額為上限,沒用完可以將剩餘帳戶「保額」當成壽險,給後人領。
4.保本型:有理賠上限倍數還本型,以日額倍數為上限,有些產品是申領醫療金額若沒有超過所繳保費,「剩餘所繳保費」可以當成壽險給後人領。有些產品則是保證不管領多少都會退回「所繳保費」當壽險金額,還是給後人領。這類產品通常不是終身有效,以100歲當成滿期。也就是說,撐到100歲(O.S.我要是能撐到100歲,一定請大家來開party),你就可以自己領存了20年的積蓄來花用了。
5.繳安心型:以日額倍數為上限的附約,沒有用到或沒有用完就是老天爺功德一件。
簡單從幾家公司的產品來看,以30歲男性,住院一天可領1,000元的日額,繳20年期為例:(為免廣告嫌疑&爭議,就不寫是哪一家公司了,這數據只是給大家參考用)
1.一年9,900(無上限)20年總保費198,000(每五年會調高一次)
2.一年11,340+最低主約2,880=14,260(無上限),20年繳285,200,身故可領10萬
3.一年27,880(上限1000倍,即100萬),20年繳557,600,身故可領保額,需扣除已領金額。(也就是說,繳55萬多,但保證會拿回100萬)
4.一年12,340(上限2500倍,即250萬),20年繳246,800,身故可領回所繳保費(需扣除已領費用)。(把住院錢先存在保險公司,用超過沒關係,沒用到就給家人)
5.一年10,064(上限200萬),20年繳201,280。
簡單來說,1跟2是給覺得自己很容易住院的人用,3像是儲蓄險+醫療險,4像定存+醫療險,5是給預算有限、但又想買終身住院險的人用的。但嚴格說來,各家產品其實在醫療給付的類別相差很大,有沒有包含重大疾病給付、手術比例、出院療養費、看護費用等,造成無法純就保費跟日額來衡量。
最重要的是,這些所謂終身醫療,都是以住院日額為最大宗的給付項目,但仔細想想一天領一千元,等於要住院200天才領得到20萬(200萬可以住5年半!)。以我妹最近的小手術來說,升等到雙人病房住院三天,自負額將近8千元,若僅能領3天3千元的住院保險金,其實缺口還挺大的。(還好一年4千元的醫療附約有理賠2萬元,總算是把保費賺回來)
所以現在絕大多數的終身醫療險,都會加上手術補助、出院療養、長期看護、重大疾病等等其他功能,但理賠金額與倍數都比醫療附約來得少。據我的觀察,年紀大而有慢性病的老人,其實鮮少有長年住院的機會,反而是因意外、癌症等重大疾病而住院的案例較多。
所以,要買終身醫療險之前,請先檢視自己原有的保單,在住院日額、手術、重大疾病、看護、出院療養生活金等方面缺乏哪一項,再依照自己的能力,選一張繳得起、且有你所需要的功能的保單,才是正確的選擇方式。
強調帳戶總額、日額倍數跟保費的DM,都只是混淆你的花招,選一個你身邊人的案例,請保險員實際幫你算算看,就會更知道你到底需不需要終身醫療險,要不要把原本分30~40年的附約保費,提前在20年繳清呢?
其實我覺得最重要的是,20年後,這家保險公司還在不在?
分類:健康

總是在旅行跟準備出發之間討生活,超愛亂想、亂逛、亂玩。

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